個人信用信息數(shù)據(jù)相關(guān)知識

1、個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫包含了哪些個人信息？

答：個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(簡稱個人征信系統(tǒng))，采集的主要信息包括：(一)個人基本信息，包括客戶的基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、職業(yè)信息等內(nèi)容。(二)銀行信貸交易信息，指客戶在各商業(yè)銀行或者其他授信機(jī)構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶的明細(xì)和匯總信息，包括賬戶的基本信息、每月還款信息和過去24個月的還款歷史等信息。(三)其他信息，指與個人信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制信息等社會公共信息。全國統(tǒng)一的個人征信系統(tǒng)自2006年1月正式運(yùn)行，截至2009年12月31日，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)共計6.7億人。

2、人民銀行征信系統(tǒng)內(nèi)的個人信用信息是怎么產(chǎn)生的？

答：中國人民銀行成立了征信中心，建立了企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，專門從事企業(yè)和個人征信業(yè)務(wù)。個人信用報告中的信息絕大部分來自于與個人有信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，其余部分來自于其他機(jī)構(gòu)。人民銀行將上述機(jī)構(gòu)中屬于每個人的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。一般情況下，每個人的信貸業(yè)務(wù)信息會先由業(yè)務(wù)發(fā)生行匯總上報給其總行，其總行按月定期將信息報送給征信中心。征信中心將從各行收集到的信息整合后，形成以身份證件號碼為主標(biāo)識的個人的信用報告。

3、人民銀行采取了哪些措施保障個人信息安全？

答：為保障個人信用信息的安全和合法使用，人民銀行于2005年10月頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(中國人民銀行令〔2005〕第3號，以下簡稱《辦法》)。該辦法明確了以下四個方面內(nèi)容：一是明確個人信用數(shù)據(jù)庫是人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，其目的是防范和降低商業(yè)銀行信用風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；二是規(guī)定了個人信用信息保密原則，規(guī)定商業(yè)銀行、征信中心應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度和操作規(guī)程，保障個人信用信息的安全；三是規(guī)定了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集個人信用信息的范圍和方式、數(shù)據(jù)庫的使用用途、個人獲取本人信用報告的途徑和異議處理方式；四是規(guī)定了個人信用信息的客觀性原則，即個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集的信息是個人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信中心不增加任何主觀判斷等。同時《辦法》還規(guī)定了征信中心和商業(yè)銀行在保障個人信用信息準(zhǔn)確性、時效性和安全性方面的義務(wù)和責(zé)任。自《辦法》實(shí)施以來，人民銀行不斷加強(qiáng)對商業(yè)銀行合規(guī)查詢、使用信用報告的監(jiān)督檢查，認(rèn)真處理社會公眾的投訴，督促征信中心加強(qiáng)個人異議處理工作，進(jìn)一步提高個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量，切實(shí)維護(hù)信息主體合法權(quán)益，取得了社會公眾的廣泛認(rèn)同。

個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫除了從制度方面保證信息安全外，還在技術(shù)層面采取了五項措施確保個人信息的安全：

(1)授權(quán)查詢。沒有本人的書面授權(quán)，任何人不得隨意查詢他人的信用報告；

(2)限定用途。中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》有明確規(guī)定：除本人以外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)，或?qū)J款、信用卡進(jìn)行貸后管理時才能查看客戶的信用報告。

(3)信息安全。信息通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，此過程完全由計算機(jī)自動處理，不需要人工干預(yù)。

(4)查詢記錄。每一個查詢用戶都必須在個人征信系統(tǒng)中登記注冊，由個人征信系統(tǒng)賦予其查詢權(quán)限后方可查詢客戶的信用報告；此外，計算機(jī)系統(tǒng)還會自動追蹤和記錄每一個用戶查詢客戶信用報告的情況，并展示在客戶的信用報告中。

(5)違規(guī)處罰。商業(yè)銀行違規(guī)查詢客戶信用報告，將會受到處罰。

4、人民銀行是如何規(guī)范銀行類金融機(jī)構(gòu)使用個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的？

答：2005年10月，人民銀行頒布《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》(人民銀行令〔2005〕3號，以下簡稱《辦法》)，規(guī)定了《辦法》適用于在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的專門從事信貸業(yè)務(wù)的其他金融機(jī)構(gòu)。

2008年4月，人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》(銀發(fā)〔2008〕137號)，對近幾年新成立的四類從事信貸業(yè)務(wù)的新型機(jī)構(gòu)接入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提出了具體的要求，即具備條件的上述四類機(jī)構(gòu)可以按規(guī)定申請加入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。根據(jù)“先建立制度、先報送數(shù)據(jù)、后開通查詢用戶”的原則，四類機(jī)構(gòu)接入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的，應(yīng)按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定制定相應(yīng)的管理制度和操作規(guī)程，定期報送相關(guān)數(shù)據(jù)，合規(guī)開展查詢和使用查詢結(jié)果，并接受人民銀行的監(jiān)督管理。

對于不屬于以上規(guī)定范圍的放貸機(jī)構(gòu)，秉著使貸款機(jī)構(gòu)全面掌握借款人負(fù)債信息的原則，也可以通過向人民銀行申請，經(jīng)批準(zhǔn)后加入征信系統(tǒng)。下一步，人民銀行將依據(jù)國務(wù)院賦予的“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職責(zé)，會同有關(guān)部門繼續(xù)推進(jìn)征信體系法制建設(shè)，加強(qiáng)征信市場管理，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)使用信用信息數(shù)據(jù)庫的行為，切實(shí)保護(hù)信息主體的合法權(quán)益，促進(jìn)我國征信業(yè)健康發(fā)展。

5、個人在征信活動中有什么權(quán)利和義務(wù)？

答：個人征信的對象是個人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權(quán)利：

知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢您的信用報告。很多國家的法律都明確規(guī)定個人擁有知情權(quán)，部分國家的法律還規(guī)定，個人每年至少可以從征信機(jī)構(gòu)免費(fèi)獲得一份自己的信用報告。

異議權(quán)。如果您對自己信用報告中的信息有不同意見，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。

糾錯權(quán)。如果經(jīng)¬證實(shí)，您的信用報告中所記載的信息存在錯誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對錯誤信息進(jìn)行修改。

司法救濟(jì)權(quán)。如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您個人的權(quán)益。

此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機(jī)會。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個人信用報告中的，《征信管理條例(征求意見稿)》中明確規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄，所以這些負(fù)面記錄也不會跟隨一您輩子。因此，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來。

作為個人征信的主體，您需要承擔(dān)如下義務(wù)：

提供正確的個人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請信用卡，繳納水電費(fèi)時，應(yīng)向商業(yè)銀行提供正確的個人基本信息。

及時更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會進(jìn)行信息的及時更新。

關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。您要主動查詢自己的信用報告，發(fā)現(xiàn)錯誤要及時向征信機(jī)構(gòu)提出更正。信用報告中的信息準(zhǔn)確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。

6、人民銀行和公安部的身份信息系統(tǒng)是如何聯(lián)網(wǎng)的？

答：人民銀行會同公安部于2007年6月建成了聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)(簡稱聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng))，商業(yè)銀行可以通過身份證號碼對征信系統(tǒng)采集的個人身份信息與公安部全國人口基本信息資源庫進(jìn)行時實(shí)核對。如果核查相符，則會在個人信用報告的個人信息欄目上方顯示“公安部認(rèn)證結(jié)果：已與公安信息核實(shí)”；核實(shí)結(jié)果是以下幾種情況之一：

(1)姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)及個人照片。

(2)姓名、身份證號碼一致，并顯示身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)，但無照片。

(3)身份證號碼相符，姓名不符，即公安部數(shù)據(jù)庫中查到的此身份證號碼對應(yīng)的是另一個姓名。

(4)找不到該身份證號碼。有兩種情況，一種情況是此人的姓名和身份證號碼尚未收入公安部數(shù)據(jù)庫中，另一種情況是身份證是假的。

如果由于各種原¬因，核查未實(shí)現(xiàn)，則顯示“公安部認(rèn)證結(jié)果：未核查”。

根據(jù)《人民銀行公安部關(guān)于切實(shí)做好聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息有關(guān)工作的通知》(銀發(fā)[2007]345號)要求，公安部的全國人口基本信息資源庫每隔一段時間要更新一次聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，因此，有時會出現(xiàn)人民銀行征信系統(tǒng)內(nèi)的個人身份信息與公安部的全國人口基本信息資源庫信息不一致的情況。

7、如何查詢個人信用報告？到哪里查詢自己的信用報告？查詢時要提供哪些資料？

答：如果您想查詢自己的信用報告，需您本人親自來查。您可以到中國人民銀行征信中心或個人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。屆時，帶上您自己的有效身份證件的原¬件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。個人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時，您還要如實(shí)填寫個人信用報告本人查詢申請表。

8、別人可以查詢您的信用報告嗎？

答：個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。我國在這方面的做法大體分為以下三種：

本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個人如果想查看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報告提供給任何機(jī)構(gòu)和個人。

法定目的。即相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定信用報告可以在什么情況下使用，一般情況下，是在您本人提出了交易申請后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機(jī)構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。只要符合法律的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)就可以向其提供您的信用報告，不再需要您的書面授權(quán)。

本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個人如果想看您的信用報告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。

9、我能查詢別人(包括親屬)的信用報告嗎？

答：在沒有得到他人授權(quán)的情況下，個人是無權(quán)查詢他人信用報告的。但如果您取得了他人的授權(quán)，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原¬件和復(fù)印件、委托人簽名的授權(quán)查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報告。

您仍然需要在得到親屬(配偶、子女)的授權(quán)后才可查詢他們的信用報告，并按照上一條查詢別人信用報告的方法操作即可。

10、個人信用報告的信息有哪些欄目？個人身份信息是怎么來的？

答：個人信用報告的信息包括以下欄目：

(1)個人基本信息，包括個人姓名、通訊地址、工作單位、居住地址、職業(yè)等；

(2)信息交易信息，如個人的貸款、信用卡、為他人貸款擔(dān)保等信息；

(3)其他信息，包括開戶銀行、個人住房公積金信息、個人養(yǎng)老保險金信息、個人電信繳費(fèi)信息等；

(4)查詢記錄。

個人信用報告中的個人身份信息是由各商業(yè)銀行上報的，追溯起來，就是個人在商業(yè)銀行辦理信用卡或貸款業(yè)務(wù)時填寫的相關(guān)申請表上的個人基本信息。由于一個人可以在不同的時間向不同的商業(yè)銀行申請信用卡或貸款業(yè)務(wù)，而且不同時候填寫的個人身份信息可能不同，個人信用報告中顯示的個人身份信息是各商業(yè)銀行上報的最新的一條，但仍可能與您當(dāng)前的實(shí)際情況不符，原¬因是您在最近一次把信息留給銀行后，個人情況可能又發(fā)生了變化。因此，如果個人基本信息發(fā)生了變化，請及時到與其發(fā)生業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行更改客戶資料，以保證個人信用報告中身份信息的準(zhǔn)確。

11、什么是“逾期”？如何理解“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計逾期次數(shù)”與“最高逾期期數(shù)”？

答：逾期，即過期，指您與銀行簽訂還款合同時的還款日到最后期限仍未足額還款。特別需要注意的是，以下情況屬于逾期行為，都會被記入個人信用報告：

(1)比到期還款日晚一兩天還款；

(2)過了到期還款日，銀行工作人員電話催繳后，客戶還清了欠款；

(3)客戶已經(jīng)¬在到期還款日之前還款，但由于不清楚應(yīng)還的具體金額，沒有足額還款。

這三個項目很容易混淆，我們可以舉個例子來說明一下：假設(shè)2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還2 000元。但因暫時的資金周轉(zhuǎn)不靈，3月至7月連續(xù)5個月未還款。下邊我們來計算該客戶7月的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計逾期次數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是一個連續(xù)的概念，是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶連續(xù)5個月也就是5期沒有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5。累計逾期次數(shù)是一個累計數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期數(shù)是當(dāng)前逾期期數(shù)的歷史最大值，即在3月至7月的當(dāng)前逾期期數(shù)中取最大的一個數(shù)字，不難理解它也是5。

假設(shè)2006年8月該客戶把前5個月應(yīng)歸還的貸款共10 000元還上，此時這三個數(shù)據(jù)項發(fā)生了什么變化呢？首先看當(dāng)前逾期期數(shù)，雖然8月之前已經(jīng)¬沒有欠款，但該客戶沒有還8月的2 000元，即8月逾期1次，所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于1。再看累計逾期次數(shù)，由于前5個月累計逾期次數(shù)是5次，第6個月再逾期1次，累計逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到6次。至于最高逾期期數(shù)，取3月至8月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7月的5次。

12、信用卡按期只還最低還款額算負(fù)面信息嗎？

答：不算。只要按期歸還最低還款額，就不算逾期。因為銀行發(fā)放信用卡時與客戶的協(xié)¬議規(guī)定，客戶可以按最低還款額還款，所以，按期歸還最低還款額是正常履約的表現(xiàn)，不構(gòu)成負(fù)面信息。不僅如此，由于該客戶可以給銀行帶來更多的利息收入，倒可能成為銀行信用卡的營銷對象。

13、“24個月還款狀態(tài)”是什么意思？

答：這個指標(biāo)記錄了持卡人從結(jié)算年月起往前推24個月內(nèi)每個月的還款情況。一般而言，商業(yè)銀行會用這個指標(biāo)來判斷個人還款意愿及還款能力。需注意“C”和“G”，C表示正常結(jié)清的銷戶，即在正常情況下的賬戶終止；而G表示結(jié)束，指除結(jié)清外的其他任何形態(tài)的終止賬戶，如壞賬核銷等，這兩個要加以區(qū)別。此外，也需注意“#”這個符號，表示賬戶已開立，但當(dāng)月狀態(tài)未知。

14、為什么看不到信用記錄的“良”或“不良”的字樣？為什么不能說負(fù)面信息就是“不良記錄”？

答：個人信用報告是客觀記錄個人信用活動的文件，中國人民銀行征信中心以客觀、中立的原¬則對采集到的信息進(jìn)行整合，既不制造信息，也不對個人的信用行為進(jìn)行評判，所以在您的信用報告中當(dāng)然不會出現(xiàn)“良”或“不良”的字樣。比如某人有一筆貸款逾期幾天未還，他的信用報告中將記載為這筆貸款逾期(主要體現(xiàn)在“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“當(dāng)前逾期總額”、“24個月還款狀態(tài)”、“逾期31-60天未歸還貸款本金”等項目中)，而不會記載“此人逾期還款，記錄不良”等字樣。當(dāng)然，個人申請貸款時，銀行的工作人員可能會說“因為你有不良記錄，所以不能貸”，這實(shí)際上是工作人員根據(jù)個人信用報告中的客觀記錄，對您的信用狀況作出的判斷。不同的銀行、不同的信貸業(yè)務(wù)員，判斷標(biāo)準(zhǔn)可能會不相同，對同一個人的信用狀況作出的評判可能就不相同。

負(fù)面信息是客觀記錄，“不良記錄”是一種主觀評價。個人信用報告只作客觀記錄，不作信用評價。在實(shí)踐中，如果個人使用信用卡或貸款出現(xiàn)偶爾一兩次短期逾期等負(fù)面信息，一般情況下，商業(yè)銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將它作為“不良記錄”而拒絕給您辦理信用卡和拒絕給您貸款的。

15、負(fù)面信息主要出現(xiàn)在哪些欄目？

答：個人信用報告中的負(fù)面信息是指沒有按約履行合同的信息，主要出現(xiàn)在以下幾個地方：

(1)“貸款明細(xì)信息”中的“累計逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”是較常見的負(fù)面信息。

(2)“貸款最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)數(shù)字1到7，或者是“D”、“Z”，這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。

(3)“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。

(4)“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)0以外的情況，比如是數(shù)字1到7。

(5)“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔(dān)保責(zé)任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息，也可能形成負(fù)面信息。

16、什么是“查詢記錄”？為什么要特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息？

答：查詢記錄記載了個人信用報告在過去兩年內(nèi)被查詢的情況。包括查詢?nèi)掌?、查詢者和查詢?not;因等內(nèi)容。通俗地說，就是您的信用報告何時因何種原¬因被何人查詢過的歷史記錄。一般情況下，個人信用報告被查詢有以下幾種原¬因：貸款審批、信用卡審批、擔(dān)保資格審查、貸后管理、本人查詢和異議查詢。

查詢記錄中記載了查詢?nèi)掌凇⒉樵冋?、查詢?not;因等信息，據(jù)此可以追蹤您的信用報告被查詢的情況。對個人而言，您應(yīng)當(dāng)特別關(guān)注“查詢記錄”中記載的信息，主要有以下兩方面的原¬因：第一，其他人或機(jī)構(gòu)是否未經(jīng)¬您授權(quán)查詢過您的信用報告。第二，如果在一段時間內(nèi)，您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原¬因多次被不同的銀行查詢，但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內(nèi)您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產(chǎn)生不利影響。需要說明的是，因貸后管理查詢個人信用報告雖然也被記錄在“查詢記錄”中，但并不需要經(jīng)¬過您本人授權(quán)。如果您發(fā)現(xiàn)您的信用報告被越權(quán)查詢時，可以向中國人民銀行征信管理部門反映，中國人民銀行可以根據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》給予處理；造成實(shí)際損失的，您還可以向法院起訴。

17、信用報告信息出現(xiàn)錯誤時怎么辦？

答：個人或企業(yè)認(rèn)為本人(或本企業(yè))信用報告中的信用信息存在錯誤(簡稱異議信息)時，可以向征信中心、征信分中心、商業(yè)銀行提出書面異議申請。

個人提出異議申請時，只需持本人有效身份證件原件及復(fù)印件，到人民銀行征信中心、各分中心、縣支行征信管理部門以及相關(guān)商業(yè)銀行提交《個人信用報告異議申請表》即可。如果想詳細(xì)了解提出異議申請的地點(diǎn)，可登錄人民銀行官方網(wǎng)站www.pbc.gov.cn,或撥打4008108866。

18、異議申請人對異議處理結(jié)果仍有爭議怎么辦？

答：異議申請人如果對征信中心、征信分中心、商業(yè)銀行的異議處理結(jié)果仍有爭議時，可以就近到征信中心或征信分中心提出不超過100字的個人聲明添加到本人信用報告內(nèi)，也可以到人民銀行征信管理部門進(jìn)行投訴，還可以通過司法途徑解決。

19、已有逾期還款記錄如何補(bǔ)救？

答：如果信用報告顯示貸款或信用卡出現(xiàn)了逾期，首先要把已經(jīng)逾期的款項盡快還上；其次是避免出現(xiàn)新的逾期，產(chǎn)生新的負(fù)面記錄；第三是盡快重新建立自己的守信記錄。商業(yè)銀行在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況。如果一個人偶爾出現(xiàn)了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正向好的方向發(fā)展。

20、良好的個人信用記錄有何作用？

答：如果個人信用狀況良好，在商業(yè)銀行辦理貸款時，可以帶來很多便利和優(yōu)惠。首先是可以節(jié)省商業(yè)銀行的審貸時間，個人能更快地獲得貸款。其次，在貸款利率、期限、金額等方面也可能會得到優(yōu)惠，比如，可以享受商業(yè)銀行的優(yōu)惠利率貸款，貸款期限可能更長些、金額可能更大些。如果個人的信用狀況非常好且其他條件也符合要求，商業(yè)銀行甚至有可能給個人發(fā)放不需要抵押或擔(dān)保的個人信用貸款。

大學(xué)生要按約還本付息，如因特殊原因難以按約還款，應(yīng)及時與貸款銀行聯(lián)系，慎防發(fā)生拖欠等違約行為。大學(xué)生要保持良好的信用記錄，積累信用財富，為今后生活、事業(yè)助一臂之力。

21、如何更新自身信息？

答：客戶基本信息變更，尤其是家庭住址和手機(jī)號碼變更，一定要及時通知與您有業(yè)務(wù)關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)，您的信用卡有消費(fèi)或透支，銀行會按期給您寄送信用卡消費(fèi)對賬單，提示您還款額度和還款日期，遇有利率調(diào)整金融機(jī)構(gòu)有人會提前通知您新的還款額度等。如果您的地址或電話變更了又沒有通知金融機(jī)構(gòu)，您就收不到相關(guān)提示信息，容易造成還款不及時或不足額，形成不良記錄。

22、如何防止個人信用財富被盜？

答：居民身份證件及身份信息被盜用，給當(dāng)事人信用檔案產(chǎn)生負(fù)面信用的事情屢屢發(fā)生。為此，百姓應(yīng)妥善保管好各種有效身份證件及其復(fù)印件，不要輕易將這些身份證件借與他人。向他人提供身份證復(fù)印件時，最好在身份證件復(fù)印件有文字的地方標(biāo)明用途，同時加上“再復(fù)印無效”字樣；定期查詢個人信用報告，關(guān)注自己的信用記錄；一旦發(fā)現(xiàn)自己身份證被盜用，應(yīng)采取有效措施或立即向公安機(jī)關(guān)報案。