如何解讀個人信用報告?

不知您有沒有留意到，一種新的事物正在您身邊悄悄地成長，它是現(xiàn)代社會的產(chǎn)物，與您生活的方方面面息息相關(guān)，有人形象地稱之為本人的“經(jīng)濟身份證”，而我們叫它——個人信用報告。個人信用報告是您的“信用檔案”，全面、客觀地記錄您的信用活動，目前主要包括您的基本信息、在銀行的貸款、信用卡信息，以后還將逐步增加個人住房公積金繳存信息、社會保障信息、電信、水、電、燃?xì)獾裙彩聵I(yè)費用的繳納信息、以及法院民事判決、欠稅等公共信息。

得益于信息化建設(shè)的逐步推進，我們才有可能采集、整理以上信息并整合成信用報告展示出來。然而也正是由于所有的信息都抽象成了數(shù)字和符號，我們展示給您的信用報告并不是那么好理解，數(shù)字和代碼代替了傳統(tǒng)的文字，即使是文字說明用的也是專業(yè)術(shù)語，像“信用額度”、“共享授信額度”；或者是一些非常相像的概念，例如“當(dāng)前逾期期數(shù)”、“累計逾期期數(shù)”和“最高逾期期數(shù)”。為準(zhǔn)確快速的解讀信用報告，我們編寫了這份信用報告解讀，重點介紹信用報告中難以理解或者容易混淆的一些數(shù)據(jù)項的具體含義，并結(jié)合這些數(shù)據(jù)項對信用報告使用過程中可能會遇到的一些疑問進行解答。接下來就請您跟我一起揭開信用報告的“神秘面紗”，來看看這些數(shù)字和符號到底要給我們傳達(dá)一些什么樣的信息。

第一篇：初試信用報告

為了更好的理解信用報告中各個數(shù)據(jù)項的含義，先來分辨幾個容易混淆的概念：

信用額度與共享信用額度

信用額度，是發(fā)卡機構(gòu)根據(jù)持卡人的資信狀況，為其核定的此卡最高可以使用(透支)的金額。共享授信額度，是指兩個或兩個以上賬戶共享同一個授信額度，每個賬戶的可用額度都是共享授信額度，當(dāng)任一賬戶消費一定金額后，這幾個賬戶總的可用額度會相應(yīng)減少。對于不存在額度共享的賬戶，其共享授信額度應(yīng)與信用額度一致。

舉一個例子，某位客戶擁有一張雙幣卡，由賬戶1和賬戶2組成。這兩個賬戶的共享授信額度為5,000元，每個賬戶的信用額度也是5,000元；賬戶3是另一張貸記卡，它的共享授信額度與信用額度都為20,000元。這個三個賬戶的信用額度與共享信用額度在信用報告中展示如下：

賬戶幣種開戶日期信用額度共享信用額度

賬戶1 人民幣 2003.5.20 5,000 5,000

賬戶2 美元 2003.5.20 5,000 0

賬戶3 人民幣 2004.1.30 20,000 20,000

準(zhǔn)貸記卡與貸記卡

準(zhǔn)貸記卡，是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡，利息從透支之日算起。貸記卡，是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。

透支余額/已使用額度與最大負(fù)債額

透支余額/已使用額度反映的是您當(dāng)前的負(fù)債情況，即您欠銀行多少錢。透支余額是針對準(zhǔn)貸記卡而言，而已使用額度針對的是貸記卡。要注意的是，此數(shù)據(jù)項包含本金和利息。

最大負(fù)債額是指您持有的卡的實際透支(已使用額度)的最高值，反映了您的歷史負(fù)債狀況。

當(dāng)前逾期期數(shù)與當(dāng)前逾期總額

當(dāng)前逾期期數(shù)，這是針對貸記卡和貸款而言，因為準(zhǔn)貸記卡是沒有逾期這個概念的。它是指貸記卡當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額的次數(shù)，或當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款期數(shù)。當(dāng)卡類型為準(zhǔn)貸記卡時，此數(shù)據(jù)項沒有意義，顯示為0。

當(dāng)前逾期總額，也是針對貸記卡和貸款而言的，對貸記卡是指當(dāng)前未歸還最低還款額的總額，對貸款是指當(dāng)前應(yīng)還未還的貸款本息之和，要注意的是它是包括利息和費用的。當(dāng)卡類型為準(zhǔn)貸記卡時，顯示為0。

當(dāng)前逾期期數(shù)、累計逾期次數(shù)、最高逾期期數(shù)

這三個數(shù)據(jù)項也是很容易混淆的，我們可以舉個例子來說明一下：假設(shè)2006年1月某客戶申請了一筆住房貸款，按合同每月需還2,000元。但因暫時的資金周轉(zhuǎn)不靈，3至7月連續(xù)5個月未還款。下邊我們來計算該客戶7月份的當(dāng)前逾期期數(shù)、累計逾期期數(shù)和最高逾期期數(shù)。當(dāng)前逾期期數(shù)是一個連續(xù)的概念，是指當(dāng)前連續(xù)未還最低還款額或者貸款合同規(guī)定的金額的次數(shù)。由于該客戶連續(xù)5個月也就是5期沒有還款，所以當(dāng)前逾期期數(shù)是5期。累計逾期期數(shù)是一個累計數(shù)，只要逾期1次，它就累加1次，所以它也是5次；最高逾期期數(shù)是“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即在3至7月的“當(dāng)前逾期期數(shù)”中取最大的一個數(shù)字，不難理解它也是5。

假設(shè)2006年8月該客戶把前5個月應(yīng)歸還的貸款共10,000元還上，此時這三個數(shù)據(jù)項發(fā)生了什么變化呢？首先看當(dāng)前逾期期數(shù)，雖然8月之前已經(jīng)沒有欠款，但該客戶沒有還8月份的2,000元，即8月份逾期一次，所以當(dāng)前逾期期數(shù)等于1。再看累計逾期次數(shù)，由于前5個月已經(jīng)累計到5，第6個月再逾期一次，累計逾期次數(shù)要相應(yīng)增加到6次。至于最高逾期期數(shù)，取3至8月“當(dāng)前逾期期數(shù)”的歷史最大值，即7月份的5次。

信息獲取時間與結(jié)算年月

信息獲取時間是征信中心獲取該記錄信息的時間，也就是該記錄信息加載到個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的時間。結(jié)算年月是該信息記錄發(fā)生的時間，是最近24個月還款狀態(tài)記錄的參照時間點。舉例說明，下面列出某個賬戶24個月的還款狀態(tài)，結(jié)算年月是2005年8月，這就表示序列號1是2005年8月，序列號2是2005年7月，依次往前類推；同時結(jié)算年月也反映出該條記錄最新更新到哪一個月。

第二篇：解讀信用報告的幾個誤區(qū)

有了上面的介紹，您對信用報告已經(jīng)沒有最初那么陌生了吧。接下來的部分，我們就往前推進一步，討論一下信用報告中關(guān)于“逾期”的幾個“誤區(qū)”。

誤區(qū)一：只要出現(xiàn)過逾期記錄，就是信用狀況不良。

初次解讀信用報告容易陷入一個誤區(qū)，即只要出現(xiàn)過逾期記錄，就是信用狀況不良好。其實，現(xiàn)實中造成逾期的原因是相當(dāng)復(fù)雜的，信用的好壞不能單純從一兩次逾期看出來。我們先來看看下邊的案例：

案例1：客戶趙先生僅有一張信用卡，該卡在2006年1月至6月間有兩次逾期，當(dāng)前逾期期數(shù)為0，最高逾期期數(shù)為2，即未還最低還款額2次。其余各期的還款狀態(tài)都為“N”正常。經(jīng)查，趙先生由于工作需要被長期外派，因此采取委托扣款方式還款，而他對每月應(yīng)還款沒有特別清晰的認(rèn)知，導(dǎo)致委托扣款賬戶余額不足以支付應(yīng)還款項，從而造成兩個月的逾期。雖然他發(fā)現(xiàn)后已立刻往賬戶中存入足額的款項，但已造成逾期的事實。

案例2：客戶李先生向乙銀行申請貸款被拒，理由是他的信用報告里一筆甲銀行的汽車貸款存在逾期記錄，經(jīng)查，李先生是因為不知道該行調(diào)整了貸款利率，導(dǎo)致扣款賬戶余額不足而產(chǎn)生了逾期。

案例3：客戶王先生申請信用卡被拒，查詢信用報告后發(fā)現(xiàn)其2003年的一筆汽車貸款存在多次逾期。經(jīng)查，王先生在購車時與該汽車金融公司簽訂了合同，由汽車金融公司代其辦理貸款和還款。雖然王先生根據(jù)合同按時向汽車金融公司還款，但對方并沒有期期準(zhǔn)時向銀行還貸，結(jié)果造成他在銀行的還款逾期記錄。

三個案例中客戶的逾期行為都不是惡意的，而且一般時間不長，次數(shù)也不多。如果只是依據(jù)信用報告中出現(xiàn)的一兩次逾期記錄，而不考慮該客戶的還款歷史、還款能力和其它信用交易情況，就認(rèn)定其信用狀況不良，這顯然是有失偏頗的。事實上，即使是銀行的專業(yè)人士在初次解讀信用報告時也容易陷入這樣的誤區(qū)，從而拒絕客戶的貸款或信用卡申請，損失了潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從客戶角度來看，因其無心或粗心之過而“失信”，導(dǎo)致了以后辦理信貸業(yè)務(wù)的困難，確實是有些委屈，即使經(jīng)過一番周折最終能夠貸到款或申請到信用卡，浪費的時間和精力也是難以彌補的。

但從銀行的角度來看，逾期的確是客觀事實。不管原因如何，客戶并不能完全推卸責(zé)任。為了避免這種不必要的麻煩，客戶還是應(yīng)該養(yǎng)成關(guān)注和維護自己信用狀況的意識。尤其是采取委托扣款或者委托他人或機構(gòu)代還款的客戶，不能怕麻煩，一定要定期關(guān)注自己的賬戶余額和還款狀態(tài)，在維護信用的同時也保障了自己的利益。

誤區(qū)二：逾期次數(shù)較多、期數(shù)較高的客戶一定是不良客戶。

也許您會覺得奇怪，因無心之過造成一兩期逾期還可以理解，難道多次逾期還不能說明一個人的信用狀況不好么？在回答您的問題前，我們還是先看看案例吧。

案例4：客戶呂先生所在單位集體辦卡，但呂先生始終沒有使用單位辦的卡，該卡成為一張“睡眠”卡，但銀行同樣要對該卡收取年費。由于從未開卡，也沒收到過對賬單，因此呂先生對應(yīng)繳存年費之事一無所知，直到申請新貸款時才被告知一直有連續(xù)逾期的情況。在信用報告24個月還款狀態(tài)中，甚至出現(xiàn)連續(xù)為7的情況，但最大負(fù)債額和透支余額/已使用額度兩個項的數(shù)值很小，這其實是年費的拖欠。

案例5：客戶周先生自認(rèn)每月都足額還款，信用狀態(tài)良好。在申請新的貸款被拒后察看信用報告，發(fā)現(xiàn)存在24個月還款狀態(tài)連續(xù)為1的情況。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)周先生的信用卡應(yīng)還款日是23日，但他以為月底之前還款就不算逾期，所以每期還款都比應(yīng)還款日晚幾天，造成每次還款實際上都是對上一期透支的歸還，從而一直存在當(dāng)前逾期1期的現(xiàn)象。

案例6：客戶劉先生查看自己的信用報告，發(fā)現(xiàn)24月還款狀態(tài)常見到1或1以上的情況，正常的情況幾乎沒有,擔(dān)心這樣是不是表示自己信用不好。其實，劉先生的卡是一張準(zhǔn)貸記卡，這種卡的性質(zhì)決定了其還款狀態(tài)多是“1” 、“2” 、“3”的情況。除非劉先生每月在商業(yè)銀行報送征信數(shù)據(jù)前還清所有透支且不再使用，24月還款狀態(tài)才會出現(xiàn)N的情況。實際上多數(shù)商業(yè)銀行視客戶在60天內(nèi)還款為正常還款，不會因此拒絕客戶新的信貸申請。因此，如果您的準(zhǔn)貸卡24月還款狀態(tài)多為“1”、“2”時，沒有必要擔(dān)心，這反而可以說明您是信用良好有循環(huán)信貸消費傾向的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。當(dāng)然也有少數(shù)銀行認(rèn)為只要出現(xiàn)“3”，就可以憑此拒絕客戶新的信貸申請，這要看銀行各自的信貸政策和對風(fēng)險的定義。

上述3個案例告訴我們，即使信用報告上出現(xiàn)了逾期次數(shù)較多或期數(shù)較高的記錄，也不能證明就是信用不良。在這里需要提醒您的是，雖然“睡眠卡”的年費拖欠和對還款日期理解有誤等無心之過可能不會使您“失信”于銀行，但也并不是對您今后的信貸行為毫無影響的。因為我們的系統(tǒng)依然會采集這些信息并如實地反映在信用報告中，成為您的負(fù)面信息。頂著這些負(fù)面信息，您在今后和銀行打交道時，可能會有漫長的“申訴”和證明自己“清白”的過程，這是相當(dāng)耗費時間和精力的。

第三篇：信用報告有錯，怎么辦？

了解了信用報告中一些基本數(shù)據(jù)項的概念，也澄清了在解讀的過程中可能會遇到的有關(guān)“逾期”的幾個誤區(qū)，接下來涉及到的是我們都不希望看到但又確實有可能出現(xiàn)的問題——信用報告上出現(xiàn)了錯誤信息。

追究出錯原因，無非有二：一是商業(yè)銀行報送的原始數(shù)據(jù)本身就有錯，二是數(shù)據(jù)傳送到征信中心后，在整合的過程中出現(xiàn)了錯誤。上文曾提到過的，信用報告中展示信息主要來源于商業(yè)銀行的報送，這些信息通過保密專線從商業(yè)銀行傳送到征信中心的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。從信息的采集、整理到最后的展示，整個過程都由計算機自動處理，出錯概率較小，若排除這個因素，那么信用報告中出錯的主要原因是原始數(shù)據(jù)的問題。出錯的情況有兩種：

第一種是基本信息段出錯。這部分信息主要包括個人身份信息、居住信息、職業(yè)信息三部分。糾正這種錯誤比較簡單，只需去銀行做個更正。同理，若您覺得您的信息太少或太舊，也可以到銀行去更新，系統(tǒng)會選擇各商業(yè)銀行上報的信息中最新的一條展示。

第二種是信貸交易信息出錯，這種錯誤比較復(fù)雜，處理起來也相對麻煩些。如果您對信用報告中的記錄有疑問，您可以通過三個渠道反映，要求核查、處理。一是由您本人或委托他人向所在地的中國人民銀行分支行征信管理部門反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出錯信息的商業(yè)銀行經(jīng)辦機構(gòu)反映。

收到您的異議申請后，一方面我們的技術(shù)人員會進行內(nèi)部核查，核查無誤后異議處理人員會聯(lián)系商業(yè)銀行進行外部協(xié)查，15個工作日內(nèi)我們會將處理結(jié)果反饋給您。如果證實信用報告中的信息確實有誤，一般商業(yè)銀行會給征信中心報送更正信息。但有時因技術(shù)上難以實現(xiàn)或者其他原因，商業(yè)銀行可能暫時無法報送更正信息。例如目前中國銀行的系統(tǒng)不能報信用卡結(jié)清的信息，相應(yīng)在信用報告中中行的信用卡就無法顯示銷戶的狀態(tài)。為了最大程度減少類似情況給您帶來的不便，信用報告中設(shè)計了一個值得您特別注意的部分——異議標(biāo)注。

第四篇：異議標(biāo)注和本人查詢

添加異議標(biāo)注主要基于兩種情況。一種是當(dāng)商業(yè)銀行查實異議申請人的異議信息確實有誤，但出于技術(shù)原因暫時無法更正時，征信中心會給該異議信息添加特殊標(biāo)注，說明異議事項的調(diào)查實情及暫時不能更正的原因。

另一種是在商業(yè)銀行確認(rèn)異議申請人信用報告中信息確實有誤，而由于技術(shù)原因無法及時更正時，征信中心會對該異議信息做出特別標(biāo)注，說明異議事項的調(diào)查結(jié)果及暫時不能更正的原因。

此外，還有一種“申述”自己信用情況的方式——本人聲明。本人聲明是異議申請人對異議回復(fù)有不同見解或者認(rèn)為存在需要說明的特殊情況時提出的一種聲明。征信中心的異議受理人員負(fù)責(zé)檢查異議回復(fù)函、身份證件及聲明內(nèi)容是否符合規(guī)定，但不對內(nèi)容的真實性負(fù)責(zé)。例如前文提到的因委托他人或其他機構(gòu)還款產(chǎn)生的逾期記錄，雖然異議申請人沒有責(zé)任，但從銀行的立場看，這筆貸款確實是沒有按時還款，由此產(chǎn)生的逾期記錄無法刪除。針對類似的情況，從人性化角度考慮，我們的信用報告中允許異議申請人添加本人聲明。

說到本人聲明，我們有必要再回過頭來談?wù)勄斑吿峒暗姆菒阂膺`約產(chǎn)生的逾期記錄。您可能會認(rèn)為，只要加個本人聲明把問題說清楚那些逾期就不構(gòu)成威脅了。相信有過類似經(jīng)歷的人肯定知道，事情并沒有這么簡單。我們已經(jīng)說過了，征信中心不對聲明的真實性負(fù)責(zé)，因此本人聲明對商業(yè)銀行來說僅僅是參考，是否采納取決于商業(yè)銀行自己的判斷。雖然不是惡意違約，但客戶本身也不能完全擺脫責(zé)任。事實上，如果客戶維護信用的意識強，積極了解銀行信貸制度的變化和關(guān)注還款情況，很多問題還是能避免的。最后我想提醒您的是，信用報告雖然是征信中心提供的，但信用報告的內(nèi)容卻是每一個人親自“書寫”的，作為真正利益相關(guān)的您，應(yīng)當(dāng)加倍愛護您自己的信用記錄！

本文轉(zhuǎn)自：溫州網(wǎng)