中國(guó)銀行：全面踐行普惠金融 著力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

11月23日，中國(guó)銀行在銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會(huì)上介紹了該行全面踐行普惠金融，著力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的探索和創(chuàng)新。

2017年6月20日，中國(guó)銀行正式成立普惠金融事業(yè)部，在集團(tuán)層面建立了“1+2”的普惠金融事業(yè)部架構(gòu)，并加快推進(jìn)“五專”經(jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)，進(jìn)一步提升普惠金融的服務(wù)能力和水平，在服務(wù)小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、三農(nóng)客戶、扶貧攻堅(jiān)以及校園群體等方面取得了較好成效。

依托中銀集團(tuán)資源，打造全面的普惠金融服務(wù)體系

中國(guó)銀行依托中銀集團(tuán)資源，發(fā)揮集團(tuán)化、多元化的優(yōu)勢(shì)，打造了有中行特色的、全集團(tuán)實(shí)施的普惠金融服務(wù)體系。普惠金融事業(yè)部涵蓋的主體不僅包括商業(yè)銀行法人機(jī)構(gòu)，還包括專門從事普惠金融服務(wù)的中銀富登村鎮(zhèn)銀行以及中銀消費(fèi)金融公司，形成“1+2”的普惠金融事業(yè)部實(shí)施架構(gòu)。與此同時(shí)，集團(tuán)其他附屬機(jī)構(gòu)也結(jié)合自身實(shí)際，從產(chǎn)品、渠道、人員等方面與普惠金融事業(yè)部進(jìn)行協(xié)同并提供支持，形成層次豐富、覆蓋廣泛、合作良好的“大普惠”金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。

加強(qiáng)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與渠道建設(shè)，提升普惠金融的覆蓋面

在中國(guó)銀行法人層面，全部36家一級(jí)分行都已經(jīng)成立普惠金融事業(yè)分部，各二級(jí)分支行成立了普惠金融服務(wù)中心，并配置專人負(fù)責(zé)普惠金融業(yè)務(wù)，同時(shí)全行1萬多家網(wǎng)點(diǎn)都將作為普惠金融基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并篩選部分網(wǎng)點(diǎn)作為普惠金融信貸發(fā)起特色網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步增強(qiáng)普惠金融綜合服務(wù)能力。中國(guó)銀行通過規(guī)?；⑴炕绞剑谌珖?guó)12個(gè)省市、82個(gè)縣域共發(fā)起的82家村鎮(zhèn)銀行，其中78%分布在中西部，國(guó)定貧困縣占比達(dá)33%，成為縣域普惠金融服務(wù)的生力軍。中銀消費(fèi)金融公司專注于二三線城市金融服務(wù)弱勢(shì)群體的小額金融貸款服務(wù)，已覆蓋全國(guó)近200個(gè)城市，合作商戶及網(wǎng)點(diǎn)逾千家，為超過200萬客戶提供便捷、專業(yè)、靈活的消費(fèi)融資服務(wù)。在充分發(fā)揮傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，中國(guó)銀行不斷加大電子化、智能化等新興“線上”渠道的拓展力度，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融、大數(shù)據(jù)等金融科技在普惠金融領(lǐng)域中的全面應(yīng)用，加大普惠金融業(yè)務(wù)的科技含量。

推進(jìn)“五專”機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化普惠金融事業(yè)部的垂直化管理

“五專”經(jīng)營(yíng)機(jī)制是普惠金融事業(yè)部實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和垂直化管理的重要基礎(chǔ)，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下，中國(guó)銀行已經(jīng)制定了“五專”經(jīng)營(yíng)機(jī)制的全面落實(shí)方案，并取得了較大的進(jìn)展。在綜合服務(wù)機(jī)制方面，中國(guó)銀行創(chuàng)新推出了一系列普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷完善普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和渠道，滿足普惠金融客戶多層次、多樣化普惠金融需求。在統(tǒng)計(jì)核算機(jī)制方面，建立了全行統(tǒng)一的成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C(jī)制，能夠生成面向內(nèi)部管理和外部監(jiān)管的統(tǒng)計(jì)報(bào)表與會(huì)計(jì)核算報(bào)表，全面反映普惠金融事業(yè)部經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。在風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面，根據(jù)普惠金融客戶的需求特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征，完善了普惠金融相關(guān)信貸政策體系，開發(fā)了相適應(yīng)的打分卡和統(tǒng)計(jì)模型，既提升效率又有效防控風(fēng)險(xiǎn)。在資源配置機(jī)制方面，為普惠金融事業(yè)部專門下達(dá)信貸、經(jīng)濟(jì)資本等資源計(jì)劃，為普惠金融服務(wù)提供強(qiáng)有力的資源保障。在考核評(píng)價(jià)機(jī)制方面，充分考慮普惠金融的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在全行統(tǒng)一的績(jī)效考核體系下，制定普惠金融業(yè)務(wù)專項(xiàng)績(jī)效考核制度以及差異化的考核指標(biāo)體系，并與一級(jí)分行的考核掛鉤，以實(shí)現(xiàn)有效地傳導(dǎo)和落實(shí)。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品和模式，全面服務(wù)普惠金融客戶

在服務(wù)中小企業(yè)方面，中國(guó)銀行創(chuàng)新推出“中銀信貸工廠”模式，貼合小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求規(guī)律和特點(diǎn)，通過端對(duì)端、流水線和標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)范操作，有效提高了中小企業(yè)的服務(wù)效率與水平。一筆中小企業(yè)貸款的審批層級(jí)從原來的近10個(gè)減少為現(xiàn)在的4個(gè)，審批時(shí)間也從原來的2-3個(gè)月縮短到5-7個(gè)工作日。截至9月末，信貸工廠授信余額3065億元，客戶數(shù)4.6萬戶。2014年中國(guó)銀行首創(chuàng)推出“中銀全球中小企業(yè)跨境撮合服務(wù)”，創(chuàng)新“六步走”業(yè)務(wù)流程，更好地幫助我國(guó)中小企業(yè)融入全球資金鏈、價(jià)值鏈、產(chǎn)業(yè)鏈，為境內(nèi)外企業(yè)搭建溝通交流的平臺(tái)，為企業(yè)的實(shí)質(zhì)合作提供全方位金融支持。累計(jì)已在全球舉辦37場(chǎng)跨境撮合活動(dòng)，吸引各國(guó)2萬多家企業(yè)參加，現(xiàn)場(chǎng)達(dá)成合作意向約1萬項(xiàng)，涉及高端制造、環(huán)保、信息科技、教育、醫(yī)療、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等眾多領(lǐng)域。

在服務(wù)“雙創(chuàng)”群體方面，中國(guó)銀行以中關(guān)村國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)為試點(diǎn)，針對(duì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和科技型中小企業(yè)的特征和需求創(chuàng)新推出“中關(guān)村模式”，為科技型企業(yè)提供初創(chuàng)期、快速成長(zhǎng)期和穩(wěn)定發(fā)展期的全生命周期服務(wù)，截至9月末，全國(guó)各地“中關(guān)村模式”授信余額101億元，授信客戶888戶，累計(jì)授信投放超過396億元，服務(wù)客戶3834戶。2016年中國(guó)銀行作為唯一入選“投貸聯(lián)動(dòng)”首批試點(diǎn)的國(guó)有大型商業(yè)銀行，創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程和服務(wù)模式，大力支持科技創(chuàng)新型企業(yè)持續(xù)發(fā)展、做大做強(qiáng)，截至9月末，投貸聯(lián)動(dòng)客戶達(dá)123戶，貸款余額24.06億元，較上年末新增13.29億元。

在服務(wù)縣域三農(nóng)客戶方面，中國(guó)銀行推出“中銀新農(nóng)通寶”、“中銀林權(quán)通寶”等系列產(chǎn)品，開創(chuàng)性地以林權(quán)、棉花、蘋果、乳產(chǎn)品、蔬菜、肉產(chǎn)品等生鮮產(chǎn)品作為抵押品，解決農(nóng)業(yè)企業(yè)抵押擔(dān)保難的問題。探索運(yùn)用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，與部分農(nóng)業(yè)核心企業(yè)的系統(tǒng)互聯(lián)，通過線上接入方式為產(chǎn)業(yè)鏈上下游小微客群提供小額快速個(gè)人經(jīng)營(yíng)授信。同時(shí)，中國(guó)銀行全面加強(qiáng)助農(nóng)服務(wù)，累計(jì)已開辦助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)約1萬家，與中華供銷總社簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，并已先行在山東地區(qū)開展助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)共建試點(diǎn)，首批建成12個(gè)點(diǎn)，僅12個(gè)點(diǎn)有效服務(wù)的農(nóng)村客戶就達(dá)5萬余人。

在金融精準(zhǔn)扶貧方面，中國(guó)銀行將金融政策與扶貧政策有機(jī)結(jié)合，創(chuàng)新完善定點(diǎn)扶貧的工作機(jī)制和服務(wù)方式，執(zhí)行“融資+融智+融技+融市”的扶貧思路，以咸陽北四縣為平臺(tái)，建立了“科技+智慧+載體+資金”的定點(diǎn)扶貧撮合服務(wù)模式。此外，中國(guó)銀行還創(chuàng)新性地打造了普惠金融服務(wù)的新載體——“公益中行”平臺(tái)。不同于其他電商平臺(tái)，“公益中行”平臺(tái)服務(wù)對(duì)象都是普惠金融客戶，融入了電子錢包等前沿的金融科技，通過場(chǎng)景化的交易，緩解普惠金融客戶信息不對(duì)稱的難題，進(jìn)一步識(shí)別其風(fēng)險(xiǎn)特征，最終解決普惠金融客戶融資難的問題。

在校園金融服務(wù)方面，中國(guó)銀行自2004年起連續(xù)14年獨(dú)家承辦中央部屬高校國(guó)家助學(xué)貸款服務(wù), 累計(jì)投放助學(xué)貸款超過220億元，受助學(xué)生超過170萬人。 在“校園裸條貸”事件發(fā)生后，中國(guó)銀行率先宣布進(jìn)軍校園金融，支持大學(xué)生合理的消費(fèi)信貸。結(jié)合大學(xué)生移動(dòng)互聯(lián)生活方式，研發(fā)“中銀E校園”手機(jī)APP，為學(xué)生打造集校園校務(wù)、金融服務(wù)、第三方服務(wù)于一體、全面覆蓋大學(xué)生“衣、食、住、行、游、學(xué)、娛、職”的綜合化掌上平臺(tái)。