網(wǎng)聯(lián)正式運營進入倒計時 折射第三方支付市場監(jiān)管升級

新華網(wǎng)北京8月9日電（記者 閆雨昕）央行支付結(jié)算司8日4日發(fā)布的一紙文件，給“非銀行支付機構(gòu)”的“網(wǎng)絡支付業(yè)務”原本的行業(yè)格局帶來變數(shù)。

　　此前第三方支付普遍采取的直連銀行模式進行資金轉(zhuǎn)接清算的方式，被要求全部遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理，并且給出了明確的正式運營時間點——2018年6月30日。網(wǎng)聯(lián)正式啟用進入了不到一年的倒計時。

　　資金流轉(zhuǎn)的路徑有何不同？

　　網(wǎng)聯(lián)，即“非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付清算平臺”，可以說是第一家面向非銀行支付機構(gòu)的清算網(wǎng)絡，旨在為支付寶、財付通這類機構(gòu)搭建一個共有的轉(zhuǎn)接清算平臺，并受央行監(jiān)管。

　　那么，央行為何引入網(wǎng)聯(lián)？它將帶來一種怎樣的運營模式？資金流轉(zhuǎn)的路徑將和以前又有什么不同？

　　近年來，以支付寶、財付通為代表的第三方支付機構(gòu)呈現(xiàn)出迅速成長的勢頭令人瞠目。數(shù)據(jù)顯示，2016年中國第三方移動支付市場規(guī)模增長了三倍，為38萬億人民幣(5.5萬億美元)。而其中，支付寶、財付通占比超過九成。

　　這種勢頭在今年仍在延續(xù)。根據(jù)央行最新數(shù)據(jù)，今年第一季度，非銀行支付機構(gòu)處理網(wǎng)絡支付業(yè)務9470.90億筆，金額26.47 萬億元，同比分別增長 60.13%和 42.47%。

　　年初，支付寶曾宣稱要用5年的時間把全中國推進到“無現(xiàn)金社會”，而微信早在2015年也曾發(fā)出倡議?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭們對于搶支付市場的瘋狂爭搶從側(cè)面證明了第三方移動支付的熱度。然而，一個不可忽視的問題是，網(wǎng)絡支付在帶來了便利之余，也存在一些安全隱患，包括個人信息的保護等等。對于這一飛速發(fā)展的市場如何創(chuàng)新監(jiān)管，考驗著監(jiān)管層的智慧。

　　在網(wǎng)聯(lián)方案誕生之前，第三方支付公司采取的是與銀行一對多的對接模式，即用戶在支付公司開立虛擬賬戶，支付公司再利用其跟很多銀行建立合作關(guān)系，在各行開有賬戶以完成匯款，同樣達到跨行轉(zhuǎn)賬的目的。

　　這個過程當中會有什么問題呢？專家解讀稱，這種直連銀行“完美繞開”央行清算系統(tǒng)的方式的確有一定用戶優(yōu)勢，卻使銀行、央行無法掌握具體的交易信息和準確的資金流向，有可能成為非法交易、洗錢等惡性事件滋生的土壤。

　　通過網(wǎng)聯(lián)實現(xiàn)對第三方機構(gòu)的“收編”，被認為有利于及早發(fā)覺潛伏中的風險。有業(yè)內(nèi)人士表示，這或?qū)⒔K止目前第三方機構(gòu)野蠻生長的局面，并使得資金流轉(zhuǎn)的路徑透明化，有利于整體行業(yè)的“長治久安”。

　　網(wǎng)聯(lián)出世背后折射監(jiān)管升級

　　7月中旬召開的全國金融工作會議指出，要把主動防范化解系統(tǒng)性金融風險放在更加重要的位置，科學防范，早識別、早預警、早發(fā)現(xiàn)、早處置，著力防范化解重點領(lǐng)域風險，著力完善金融安全防線和風險應急處置機制。作為互聯(lián)網(wǎng)專項整治的一部分，第三方支付行業(yè)風險的監(jiān)管正在實踐中逐步升級。

　　此前下發(fā)的《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》，規(guī)定了非銀行金融機構(gòu)移動支付企業(yè)必須具備第三方支付牌照。今年1月13日發(fā)布的《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》，讓互聯(lián)網(wǎng)金融支付機構(gòu)交付客戶備付金。

　　完善頂層設計的同時，央行繼續(xù)勒緊了第三方支付牌照的發(fā)放和續(xù)牌，違規(guī)的機構(gòu)的出發(fā)頻次、力度也有增強趨勢。據(jù)統(tǒng)計，2016年至今，央行針對第三方支付機構(gòu)已開出數(shù)十張罰，處罰金額過億元，其中，由于違反相關(guān)清算管理規(guī)定，去年8月對易寶支付開出罰款加沒收違法所得合計就高達5295萬元。

　　兩大支付巨頭也未能幸免。以今年5月為例，央行給財付通和支付寶首次開出罰單，被認為表明了當局重拳整治第三方支付行業(yè)監(jiān)管的決心。

　　監(jiān)管盲區(qū)不能單純依靠風險集中暴露之后的通報處罰來覆蓋，從源頭上將第三方支付納入統(tǒng)一監(jiān)管的必要性漸現(xiàn)。其實，網(wǎng)聯(lián)的籌建已經(jīng)討論了兩三年。自2016年8月獲得批復，從今年3月底至今，網(wǎng)聯(lián)試運行已經(jīng)超4個月。目前，已有財付通、網(wǎng)銀在線、快錢、支付寶、平安付等機構(gòu)完成接入。

　　然而，最終網(wǎng)聯(lián)是否能夠兼顧好創(chuàng)新與防風險，仍將面臨用戶體驗、技術(shù)層面等的挑戰(zhàn)，網(wǎng)聯(lián)仍將經(jīng)歷一個不斷完善的過程。有業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)聯(lián)的上線揭開了支付清算領(lǐng)域的新篇章，這是一個時代的結(jié)束，也是一個時代的開始。