境外旅游，你買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)了嗎？

又到暑期，伴隨出境游的持續(xù)升溫，出境游風(fēng)險(xiǎn)也愈發(fā)引人關(guān)注。記者在北京、上海等地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，近來(lái)，前往國(guó)外旅游的人數(shù)激增，人們投保境外旅游險(xiǎn)的意識(shí)也在增強(qiáng)。那么，境外旅游險(xiǎn)能提供哪些保障？消費(fèi)者如何挑選？在境外出險(xiǎn)后，如何理賠？《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者采訪了業(yè)內(nèi)人士。

風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)參差不齊

俗話(huà)說(shuō)，行船跑馬三分險(xiǎn)。目前，我國(guó)已連續(xù)多年保持全球第一大出境旅游客源國(guó)地位，2017年出境旅游突破1.3億人次。如此龐大的旅游消費(fèi)人群，如何在遙遠(yuǎn)而陌生的旅程中安全享受旅游樂(lè)趣？

“境外游涉及語(yǔ)言、氣候、風(fēng)土人情、法律法規(guī)等方面的差異，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較國(guó)內(nèi)旅游更為復(fù)雜。”平安產(chǎn)險(xiǎn)理賠負(fù)責(zé)人黑麗金說(shuō)，境外游中的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超乎我們的想象，從理賠案件來(lái)看，突發(fā)事件、高額治療費(fèi)、救援時(shí)效等是較常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，要提前做好風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備。

“看新聞得知一些出國(guó)旅游者發(fā)生了意外，很痛心，同時(shí)也意識(shí)到出國(guó)旅游前做好保險(xiǎn)規(guī)劃太有必要了。”近期計(jì)劃出國(guó)旅游的北京市民李欣坦言，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，不僅圖個(gè)心安，萬(wàn)一有什么情況發(fā)生，也能有個(gè)保障。

國(guó)內(nèi)最大的第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)慧擇網(wǎng)發(fā)布的報(bào)告顯示，5月至6月，通過(guò)該平臺(tái)投保境外游保險(xiǎn)的保單數(shù)量同比增長(zhǎng)15.2%。

然而，目前許多國(guó)人出國(guó)旅游仍會(huì)忽視購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的必要性。記者在北京街頭采訪了數(shù)名市民，當(dāng)被問(wèn)及境外游是否會(huì)主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一些市民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知及保險(xiǎn)的認(rèn)可度還不高，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，存在僥幸心理，認(rèn)為“一般不會(huì)有什么意外，沒(méi)有太大必要”，“只要身體足夠好且注意安全，便可以平平安安游玩。”

黑麗金說(shuō)，境外旅游險(xiǎn)提供的不只是小概率事件導(dǎo)致死亡或者傷殘等情況的賠款，境外游期間游客可能會(huì)因發(fā)燒、急性腸胃炎等住院，在國(guó)內(nèi)可能不是大事，但在國(guó)外獨(dú)自處理非常不便，醫(yī)療費(fèi)用可能也比國(guó)內(nèi)高。投保游客一旦出險(xiǎn)，很多保險(xiǎn)公司可以提供就醫(yī)墊付、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)等服務(wù)，解決游客的燃眉之急。

境外旅游險(xiǎn)僅為統(tǒng)稱(chēng)細(xì)分險(xiǎn)種須關(guān)注

“跟團(tuán)游的話(huà)，旅行社一般都說(shuō)投保了旅行社責(zé)任險(xiǎn)，所以自己就不用再單獨(dú)買(mǎi)保險(xiǎn)了，不管出了什么問(wèn)題都可以找保險(xiǎn)公司？”記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，有類(lèi)似想法的消費(fèi)者并不在少數(shù)。

保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，其實(shí)這是誤區(qū)，旅行社責(zé)任險(xiǎn)只為旅行社因疏忽或過(guò)失所需承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任埋單，如果游客因本人原因發(fā)生了意外事故則不在理賠范圍內(nèi)。

友邦保險(xiǎn)中國(guó)區(qū)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，境外旅游險(xiǎn)是一個(gè)籠統(tǒng)的概念，可以細(xì)分為意外傷害、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償、航程延誤、財(cái)務(wù)損失等險(xiǎn)種。不少消費(fèi)者并不清楚這些分類(lèi)，且忽略免責(zé)條款，往往造成自身保險(xiǎn)保障不完善，在出險(xiǎn)時(shí)得不到賠償。

剛剛在國(guó)外某海島經(jīng)歷了“潛水驚魂”的上海市民戴女士，回想起深潛時(shí)大腿肌肉拉傷時(shí)的情景仍心有余悸。她在出國(guó)前購(gòu)買(mǎi)了一份境外旅游險(xiǎn)，本以為這樣就萬(wàn)無(wú)一失了，但當(dāng)在受傷后查詢(xún)保單詳情時(shí)，她才留意到“運(yùn)動(dòng)意外傷害”的保額為0，只有意外殘疾或身亡才會(huì)獲賠5萬(wàn)元。

“保單都有除外責(zé)任，這是保險(xiǎn)公司不提供保障的范圍。”慧擇網(wǎng)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)家賀健說(shuō)，潛水、蹦極、跳傘等高危項(xiàng)目發(fā)生的意外往往都不屬于普通意外傷害保險(xiǎn)保障范圍，如消費(fèi)者要參與此類(lèi)項(xiàng)目，一定要看清楚保險(xiǎn)條款，或者投保附加高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)。

還有一些消費(fèi)者認(rèn)為，只要自己買(mǎi)了足額保險(xiǎn)，就能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，卻忽略了萬(wàn)一遇到重大突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，是否能得到及時(shí)救助。

“消費(fèi)者除了留意保障范圍、保障額度外，一定要特別關(guān)注保單里是否有意外救援條款。”優(yōu)普旅行援助服務(wù)（北京）有限公司首席銷(xiāo)售官王紅兵表示，“緊急救援能力”是境外旅游保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，包括直升機(jī)救援、海外法律援助、高端醫(yī)療救助等，能在意外發(fā)生之后為生命安全提供最大保障。

投保首選有實(shí)力保險(xiǎn)公司理賠要保存好相關(guān)證明

記者采訪中了解到，出境旅游時(shí)旅行社會(huì)建議消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)全面的保險(xiǎn)，但旅行社能提供的風(fēng)險(xiǎn)保障并不是很多，除了為旅客投保團(tuán)隊(duì)保險(xiǎn)外，很少有其他保險(xiǎn)保障。

“消費(fèi)者在選擇境外旅游險(xiǎn)時(shí)要優(yōu)先考慮產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)，而不是價(jià)格。”平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人潘家成說(shuō)，保險(xiǎn)公司可根據(jù)消費(fèi)者旅行中的風(fēng)險(xiǎn)狀況、出行天數(shù)及出行目的地等為其提供定制化保險(xiǎn)服務(wù)方案，消費(fèi)者能充分把握自己的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是否被覆蓋，救援覆蓋的醫(yī)療網(wǎng)點(diǎn)是否夠多夠廣，能否獲得中文服務(wù)等。

選購(gòu)境外旅游險(xiǎn)，消費(fèi)者往往被提示，盡量選擇帶有緊急救援服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“境外旅行還是建議買(mǎi)外資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，理賠服務(wù)意識(shí)和全球資源網(wǎng)絡(luò)是中資保險(xiǎn)公司沒(méi)法比的。”有消費(fèi)者認(rèn)為境外旅游險(xiǎn)還是外資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品“靠譜”。

對(duì)此，對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍表示，一些外資公司的救援平臺(tái)，可能會(huì)出現(xiàn)溝通語(yǔ)言不暢等問(wèn)題，合資公司會(huì)好一些。“但是否是外資不是最重要的，關(guān)鍵看這家保險(xiǎn)公司的實(shí)力，比如緊急救援內(nèi)容和流程，救援機(jī)構(gòu)資質(zhì)，以及有沒(méi)有全球救援的成功案例。”

“一旦發(fā)生意外需要理賠，需要第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案。”賀健說(shuō)，理賠流程中需要的保單、身份證、費(fèi)用清單等材料是必須提供的。比如對(duì)于醫(yī)療墊付、送返等服務(wù)，一般由保險(xiǎn)公司的合作救援機(jī)構(gòu)提供，過(guò)程中需要與醫(yī)療機(jī)構(gòu)、當(dāng)?shù)卣?、航空公司等溝通接洽，如果缺失材料，則無(wú)法辦理手續(xù)，會(huì)影響服務(wù)進(jìn)程和效率。

采訪中，不少消費(fèi)者也表達(dá)了疑惑，如果在境外發(fā)生事故導(dǎo)致重傷，自己不能及時(shí)提供理賠材料，是不是就不能享受救援服務(wù)，應(yīng)該怎么辦呢？對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，對(duì)于在境外出險(xiǎn)需要緊急救助的客戶(hù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)特事特辦，開(kāi)通綠色服務(wù)通道。通過(guò)提供海外急難援助服務(wù)，取消定點(diǎn)就診醫(yī)院及藥品限制，為出險(xiǎn)客戶(hù)免單據(jù)憑證、向醫(yī)院提供擔(dān)保函等，讓客戶(hù)第一時(shí)間得到救助和理賠。