綜合成本上升 支付服務(wù)免費模式漸行漸遠

經(jīng)濟參考報

近年來，越來越多的支付服務(wù)加入收費大軍。繼微信宣布信用卡還款不再免費后，支付寶近日也表示，通過支付寶給信用卡還款將收取服務(wù)費。業(yè)內(nèi)專家表示，隨著支付機構(gòu)“斷直連”和備付金集中存管的推進，支付機構(gòu)綜合成本上升，直接導(dǎo)致了支付服務(wù)收費的升級。此外，當前支付行業(yè)格局已經(jīng)確定，支付巨頭通過免費服務(wù)獲客的激勵在降低，服務(wù)收費也可視作支付行業(yè)逐漸向正常商業(yè)邏輯的回歸。值得注意的是，支付巨頭們依然保留了部分免費特權(quán)，旨在維持一定客戶活躍度，并為其開展其他業(yè)務(wù)鋪路。

　支付寶跟進

　　信用卡還款收費大軍擴容

根據(jù)支付寶發(fā)布的公告顯示，提供每人每月2000元的免費額度，超出2000元的部分，從3月26日開始按照0.1%收取服務(wù)費。支付寶表示，收費的原因是綜合經(jīng)營成本上升較快，調(diào)整信用卡還款的服務(wù)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。

實際上，在支付寶之前，微信早已對信用卡還款開啟收費模式。2017年12月起，微信就對每個月累計還款超出5000元的部分開始收取0.1%的手續(xù)費。2018年8月，微信進一步調(diào)整收費規(guī)則，對每筆信用卡還款均收取0.1%的手續(xù)費，不設(shè)置免費額度，僅有理財通鉑金、黃金會員的信用卡還款手續(xù)費繼續(xù)享受全免政策。

針對支付寶的此次調(diào)整對用戶的影響，蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，目前中小支付機構(gòu)和手機銀行對轉(zhuǎn)賬還款等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)仍在實施免費策略，因此對用戶影響有限。“信用卡還款通道比較多，用戶可以選擇用腳投票。”薛洪言稱。

值得注意的是，近年來，越來越多的支付服務(wù)加入收費大軍。2016年2月，微信錢包對單筆提現(xiàn)超過1000元的部分征收0.1%手續(xù)費。微信規(guī)定，1000元的免費額度為終身額度，即一旦超過1000元，每筆提現(xiàn)都將收費，且每筆最少收0.1元。2016年10月，支付寶也跟進公告稱，將對個人用戶超出2萬元的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費，2萬為永久免費額度，更多免費額度可用支付寶積分兌換。此外，今年1月，微信發(fā)布公告，要求涉嫌“零費率”的服務(wù)商進行整改，支付寶方面也將商家收款的費率重新調(diào)回0.6%，多家聚合支付也對商戶費率進行了上調(diào)。

　　綜合成本上升

　　支付服務(wù)收費成趨勢

業(yè)內(nèi)專家表示，信用卡還款收費與支付機構(gòu)綜合成本上升有直接關(guān)系。隨著“斷直連”的推進和備付金集中存管，支付機構(gòu)利息收入減少，通道成本增加，支付服務(wù)收費正在成為行業(yè)趨勢。

易觀支付分析師王蓬博在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，在信用卡還款業(yè)務(wù)中，支付機構(gòu)需要付給銀行一定的接口費用，還需承擔轉(zhuǎn)接清算、人力等成本。而隨著斷直連和備付金集中存管，支付機構(gòu)沉淀利息收入減少，與銀行談判時的話語權(quán)也被削弱，成本進一步提升。因此，服務(wù)收費是支付機構(gòu)的一種正常選擇。

“按照銀行對支付機構(gòu)的收費標準，如果全部交易都照此收費，每年信用卡還款產(chǎn)生的手續(xù)費支出將在1000億元左右。在所有還款渠道中，即便微信和支付寶只占5%的市場份額，那也是50億元的成本。變免費為收費，能顯著改善財務(wù)狀況。”薛洪言說。不過，薛洪言也表示，雖然支付服務(wù)收費是趨勢，但支付寶此次收費引起的“帶動效應(yīng)”有限，用戶不必過分擔憂。“從用戶黏性的角度看，除了微信和支付寶外，其他支付機構(gòu)未必會跟進。未來，諸如掃碼支付等入口型的業(yè)務(wù)，應(yīng)該也還會繼續(xù)補貼。”薛洪言說。

業(yè)內(nèi)專家也表示，長期來看，服務(wù)收費也可看作是巨頭效應(yīng)顯現(xiàn)、行業(yè)格局穩(wěn)定的背景下，向正常商業(yè)邏輯的回歸。

從數(shù)據(jù)來看，目前第三方移動支付大格局已經(jīng)確定，易觀發(fā)布的2018年第3季度《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告》指出，支付寶、微信占據(jù)市場絕對份額，兩家的市場份額達到92.53%。

“之前支付機構(gòu)提供免費服務(wù)，主要是為了吸引用戶以及保持用戶黏性和交易規(guī)模。但隨著用戶增長速度的下降和行業(yè)格局的穩(wěn)定，支付巨頭不再需要依靠免費服務(wù)來為平臺導(dǎo)流。在這種背景下，收費也是一種必然選擇，這是向正常的商業(yè)邏輯的回歸。”王蓬博說。

信用卡研究人士董崢在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時也表示，之前支付機構(gòu)對信用卡還款等業(yè)務(wù)不收費，不是沒有成本，只是互聯(lián)網(wǎng)的“玩法”而已，先免費，后收費。此次收費應(yīng)該看作是一種價值回歸。

　保留免費特權(quán)

　　支付巨頭各有所圖

業(yè)內(nèi)人士指出，雖然支付巨頭們開啟更多收費模式，但依然保留了部分免費特權(quán)，以留住用戶，增加活躍度或擴大理財業(yè)務(wù)規(guī)模。此外，留住客戶以及掌握更多數(shù)據(jù)信息，也能為日后展開更多其他業(yè)務(wù)鋪路。

薛洪言表示，宣布收費策略的同時，兩大巨頭都開通了多個渠道，鼓勵用戶換取免費特權(quán)，試圖留住用戶。“以支付寶為例，用戶可以用支付寶積分兌換免費額度，而多用支付寶家族的產(chǎn)品、保持活躍就可以獲得積分，如每天簽到、用支付寶交水電費等等。再看微信，只要成為騰訊理財通黃金會員或參加銀行卡定期轉(zhuǎn)入的愛定投活動，就能獲取免費資格。大致上，支付寶要的是用戶活躍度，微信要的理財規(guī)模，都有所圖，而給用戶的免費特權(quán)，成了補短板的手段。”薛洪言說。

王蓬博也表示，支付寶和微信的免費特權(quán)透露了各自的業(yè)務(wù)側(cè)重。“相對于支付寶，微信在金融層面的產(chǎn)品多樣性和風控能力還是有些差距，需要進一步補全。而支付寶業(yè)務(wù)生態(tài)相對完整，更需要的是流量和客戶黏性。”他說。（記者 汪子旭）