“樓下金融”怎樣走好“最后一公里”

工人日報(bào)

　　社區(qū)支行從轟轟烈烈如雨后春筍般興起,到冷冷清清關(guān)閉上演“關(guān)閉潮”，不過6年而已

　　“樓下金融”怎樣走好“最后一公里”

浦發(fā)銀行設(shè)在湖南長沙的3家社區(qū)支行以及設(shè)立在四川西昌的1家社區(qū)支行，正式退出運(yùn)營，民生銀行一天之內(nèi)有9家社區(qū)支行退出運(yùn)營……最初為打通銀行服務(wù)“最后一公里”而存在的社區(qū)支行，如今頻現(xiàn)關(guān)停。

作為“家門口的銀行”，以社區(qū)支行為載體的社區(qū)金融在我國已經(jīng)發(fā)展了五六年時間，與當(dāng)年的火熱狀態(tài)相比，目前社區(qū)支行狀況堪憂，總體呈現(xiàn)“進(jìn)少離多”。

銀保監(jiān)會統(tǒng)計(jì)顯示，截至7月5日，今年共有270家銀行社區(qū)支行開業(yè)，然而卻有358家社區(qū)支行正式被批準(zhǔn)關(guān)停。

值得玩味的是，這些關(guān)閉的社區(qū)支行幾乎沒有給居民的生活帶來多大影響，甚至有人在幾個月之后才發(fā)現(xiàn)社區(qū)支行的關(guān)閉。的確，與現(xiàn)在便捷的手機(jī)辦理業(yè)務(wù)相比，打著“銀行最后一公里”誕生的社區(qū)支行還是太遠(yuǎn)了。

從轟轟烈烈如雨后春筍般興起到冷冷清清關(guān)閉上演“關(guān)閉潮”，不過6年而已，但這股風(fēng)潮是在市場規(guī)律主導(dǎo)下的重新洗牌，還是社區(qū)支行真的無法繼續(xù)走下去？

　　曾經(jīng)的競爭籌碼

社區(qū)支行的概念，源于2013年原銀監(jiān)會的一份《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》。在文中，原銀監(jiān)會將社區(qū)支行、小微支行定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型。不過，與一般支行不同，社區(qū)支行和小微支行的主要特點(diǎn)是不辦理對公業(yè)務(wù)，單戶授信余額不超過500萬元。目前，全國持牌的社區(qū)支行有5700多家。

社區(qū)支行通常坐落于住宅區(qū)附近的商鋪之間，面積較小，一般配置兩至三臺自助機(jī)具，加上兩至三名員工。大多數(shù)的業(yè)務(wù)由客戶自助辦理，必要時員工也會給予協(xié)助，客戶基本都是來自周邊小區(qū)的居民，以中老年客戶居多，流量并不大。

與傳統(tǒng)銀行相比，社區(qū)支行功能設(shè)置簡約、定位特定區(qū)域和客戶群體、服務(wù)便捷靈活。因此，推出之初，社區(qū)支行被形象地形容為24小時便利店式的“樓下金融”，意在打通金融“最后一公里”，提高金融服務(wù)精準(zhǔn)覆蓋。

事實(shí)也是這樣，基本的存取款或者咨詢理財(cái)產(chǎn)品的需求，社區(qū)支行基本都能滿足，除此之外，有的社區(qū)支行還提供生活繳費(fèi)的業(yè)務(wù)，包括燃?xì)赓M(fèi)、水電費(fèi)等。由于客戶范圍較小，一般也不需要排隊(duì)。

在其短暫的黃金期內(nèi)，社區(qū)支行由于面積小，為銀行節(jié)省了部分運(yùn)營成本，而銀行人員的長期駐扎又增加了和居民的良好互動，助推了銀行挖掘客戶和深度營銷活動。另外，對于工作時段沒時間去銀行的上班族來說，在周末或下班之后去社區(qū)支行也很方便。對居民而言，的確是一大便民措施。

但很快，社區(qū)支行便背離了其設(shè)立的初衷。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融開始崛起，在其沖擊之下，為爭奪存款及客戶資源，我國商業(yè)銀行尤其是股份制銀行紛紛下沉社區(qū)挖掘客戶，掀起了設(shè)立社區(qū)支行的浪潮，社區(qū)支行成為銀行在壓力之下有力的競爭籌碼。

“不少商業(yè)銀行的社區(qū)銀行，只是把銀行開進(jìn)了社區(qū)，其服務(wù)、營銷和產(chǎn)品都與以往傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)沒有太大區(qū)別。”一家商業(yè)銀行支行的負(fù)責(zé)人介紹說，社區(qū)銀行本應(yīng)立足定位，從社區(qū)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的區(qū)別入手，將其差異化優(yōu)勢發(fā)揮出來。現(xiàn)在問題是，一些社區(qū)銀行在設(shè)立上，并未突出特色化的服務(wù)，而成為“跑馬占地”、無序競爭的一種不正常手段。

　　逆風(fēng)行駛的社區(qū)支行

調(diào)查顯示，社區(qū)支行的困境多半來自于越來越便捷的手機(jī)銀行和移動支付。在其強(qiáng)大的滲透力背景下，社區(qū)銀行好像在逆風(fēng)行駛，即使僅僅是“最后一公里”，也走得格外艱難。

移動支付的普及讓街邊賣菜的大媽都省去了找零錢的麻煩，更別說伴隨著互聯(lián)網(wǎng)誕生的“數(shù)字原生代”了，現(xiàn)代人對現(xiàn)金支付的需求大大減少，社區(qū)支行ATM的使用率也大大降低。據(jù)調(diào)查，過去傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)每天有三四百人進(jìn)出，現(xiàn)在一天還不到100個人。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2018年中國銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告》顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2018年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)2781.77億筆，同比增長6.97%；離柜交易金額達(dá)1936.52萬億元；離柜率達(dá)88.67%，同比提高4.36個百分點(diǎn)。

“很少人去銀行網(wǎng)點(diǎn)了，更沒人去社區(qū)支行了。”中國人民大學(xué)國際貨幣研究所研究員甄新偉認(rèn)為，我國遠(yuǎn)程提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的功能越來越強(qiáng)大，對社區(qū)支行所承擔(dān)的傳統(tǒng)渠道服務(wù)替代很快。

上海財(cái)經(jīng)大學(xué)國際金融系主任奚君羊則認(rèn)為，另外一個影響社區(qū)支行業(yè)績的重要因素是，目前的社區(qū)支行，不是獨(dú)立的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，而是銀行的派出機(jī)構(gòu)，這就使得其經(jīng)營活動缺乏充分的自主權(quán)，產(chǎn)品開發(fā)、服務(wù)模式等都是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化的。按照規(guī)定，社區(qū)支行實(shí)行有限牌照經(jīng)營，一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)和對公業(yè)務(wù)。

從業(yè)務(wù)范圍看，社區(qū)支行主要包括理財(cái)銷售、個人貸款、繳費(fèi)結(jié)算等，業(yè)務(wù)簡單且同質(zhì)化較為明顯，并不能滿足某些社區(qū)特殊的金融服務(wù)需求。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士此前測算，一個社區(qū)支行從店面租金(平均20萬至50萬元)到人員配備(一般2至4人，每人年薪按10萬元計(jì)算)，從店面裝修到設(shè)備置備(二者總計(jì)5萬元左右)等，一年成本至少要100萬元。按照目前的利差計(jì)算，要覆蓋100萬元的成本，需要拉到2億至3億元存款才不賠本。對很多社區(qū)支行來說，這幾乎是不可能完成的任務(wù)。

于是，門庭冷落、網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停、駐點(diǎn)人員回支行網(wǎng)點(diǎn)幫忙——這是現(xiàn)今很多社區(qū)支行比較普遍的現(xiàn)象。

面對如此困境，很多銀行選擇“一刀切”，就像開設(shè)的時候的一擁而上，關(guān)閉時也決絕果斷。從2017年下半年開始，陸續(xù)有社區(qū)支行退出運(yùn)營，當(dāng)年就退出了216家。2018年，又有813家關(guān)停，并引發(fā)了社區(qū)支行頻關(guān)?，F(xiàn)象的討論。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到今天為止，共有1300多家社區(qū)支行退出運(yùn)營。

　　“最后一公里”何去何從

社區(qū)支行真的已經(jīng)走到了生命的盡頭嗎？對于一部分社區(qū)支行來說，并不完全是這樣。

事實(shí)上，“關(guān)停潮”并不是在所有地區(qū)的社區(qū)支行發(fā)生，這和地區(qū)的發(fā)展程度密切相關(guān)。

據(jù)了解，“關(guān)停潮”多出現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，這部分人群由于外部環(huán)境和客觀條件，已經(jīng)能夠基本實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的線上獲取，但是在城市的老齡化社區(qū)和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，社區(qū)支行模式的銀行服務(wù)，仍然是為居民提供金融服務(wù)的重要方式。

即便是在一線城市，仍然有社區(qū)支行能逆風(fēng)而上、綻放異彩，不僅沒有“凄切凋零”，反而“生機(jī)盎然”。

位于北京市朝陽區(qū)的浦發(fā)銀行北京分行賽洛城社區(qū)支行，因?yàn)樘峁櫸锏却齾^(qū)、便民服務(wù)區(qū)、兒童服務(wù)區(qū)以及免費(fèi)收貨點(diǎn)、存錢額度積分兌換商品等個性化服務(wù)，獲得居民認(rèn)可。“關(guān)鍵是差異化生存，然后提供精準(zhǔn)對接服務(wù)。” 興業(yè)銀行普惠金融部網(wǎng)點(diǎn)的一位負(fù)責(zé)人認(rèn)為。

調(diào)查表明，商業(yè)銀行經(jīng)營陷困境無法實(shí)現(xiàn)盈利是主因。原本計(jì)劃“個人業(yè)務(wù)和小微企業(yè)”兩條腿走路的社區(qū)支行，目前大部分只做了個人業(yè)務(wù)。面對小微企業(yè)融資難困境，近期有專家支招“通過賦予社區(qū)銀行法人地位、享受貸款審批權(quán)限”來解決，以便給社會銀行更多出路。

融360大數(shù)據(jù)研究院主編殷燕敏則認(rèn)為，關(guān)于社區(qū)支行的定位以及未來的發(fā)展方向，國內(nèi)其實(shí)還是處于探索階段，并沒有成熟的盈利模式，各家銀行的業(yè)務(wù)定位也因此有所差異。

“可以肯定的是，在移動支付迅速發(fā)展的市場大環(huán)境下，銀行的離柜率勢必會越來越高。因此，社區(qū)支行要明確如何定位服務(wù)用戶，或需要分區(qū)域、分層次地滿足不同用戶的需求。”殷燕敏表示，社區(qū)支行未來的個性化、精細(xì)化服務(wù)或許才是競爭力所在。

有業(yè)內(nèi)人士指出，“輕型化、精簡化、智能化、自動化、親民化、精細(xì)化”將是社區(qū)支行今后的發(fā)展方向。社區(qū)支行還可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動線上線下融合，突破原來設(shè)定的一公里的服務(wù)半徑。未來可以借助廣泛的網(wǎng)點(diǎn)分布和深入居民社區(qū)的優(yōu)勢，開展符合當(dāng)?shù)鼐用裥枨蟮母鞣N活動，提供各種場景體驗(yàn)的社區(qū)服務(wù)。