銀保監(jiān)會(huì)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管 進(jìn)一步遏制“存單變保單”行為

人民網(wǎng)北京8月27日電 （申佳平）記者今日從銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)獲悉，為加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳日前印發(fā)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱(chēng)“《辦法》”），自2019年10月1日起施行。

《辦法》首次對(duì)商業(yè)銀行代銷(xiāo)的產(chǎn)品類(lèi)型進(jìn)行明確要求，要求大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，即代銷(xiāo)意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的年金保險(xiǎn)、保險(xiǎn)期間不短于10年的兩全保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（不包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投資型保險(xiǎn)）的保費(fèi)收入之和不得低于保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的20%。

在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，《辦法》提出，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)由其法人機(jī)構(gòu)向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)?jiān)S可證。其他商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)由法人機(jī)構(gòu)向注冊(cè)所在地中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)申請(qǐng)?jiān)S可證。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)憑法人機(jī)構(gòu)的授權(quán)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)由法人機(jī)構(gòu)或其授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的監(jiān)管信息系統(tǒng)中為其保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員辦理執(zhí)業(yè)登記。商業(yè)銀行保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員只限于通過(guò)1家商業(yè)銀行進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記。

《辦法》提到，商業(yè)銀行選擇合作保險(xiǎn)公司時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮其償付能力狀況、風(fēng)險(xiǎn)管控能力、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)、近兩年違法違規(guī)情況等。保險(xiǎn)公司選擇合作商業(yè)銀行時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮其資本充足率風(fēng)險(xiǎn)管控能力、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理制度健全性等。

《辦法》指出，商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)與每家保險(xiǎn)公司的連續(xù)合作期限不得少于1年。商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)保持合作關(guān)系和客戶(hù)服務(wù)的穩(wěn)定性。合作期間內(nèi)，其中一方出現(xiàn)對(duì)合作關(guān)系有實(shí)質(zhì)影響的不利情形，另一方可以提前中止合作。對(duì)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司中止合作的情況，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)配合保險(xiǎn)公司做好滿(mǎn)期給付、退保、投訴處理等后續(xù)服務(wù)。

《辦法》強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和電話(huà)銷(xiāo)售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由其法人機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺(tái)和處理流程，實(shí)行集中運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)一管理，并符合中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定。除以上業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)合作。

針對(duì)銀保領(lǐng)域長(zhǎng)期被投訴詬病的“存單變保單”行為，《辦法》指出，各類(lèi)宣傳材料應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)條款全面、準(zhǔn)確描述保險(xiǎn)產(chǎn)品，要在醒目位置對(duì)經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)責(zé)任、退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值和費(fèi)用扣除情況進(jìn)行提示，不得夸大或變相夸大保險(xiǎn)合同利益，不得承諾不確定收益或進(jìn)行誤導(dǎo)性演示，不得有虛報(bào)、欺瞞或不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的表述。各類(lèi)保險(xiǎn)單證和宣傳材料在顏色、樣式、材料等方面應(yīng)與銀行單證和宣傳材料有明顯區(qū)別，不得使用帶有商業(yè)銀行名稱(chēng)的中英文字樣或商業(yè)銀行的形象標(biāo)識(shí)，不得出現(xiàn)“存款”“儲(chǔ)蓄”“與銀行共同推出”等字樣。

《辦法》還提到，商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，不得有下列行為：將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等產(chǎn)品混淆銷(xiāo)售；將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品簡(jiǎn)單類(lèi)比，夸大保險(xiǎn)責(zé)任或者保險(xiǎn)產(chǎn)品收益；將不確定利益的保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益承諾為保證收益。

《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行需求分析與風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，根據(jù)評(píng)估結(jié)構(gòu)推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，把合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售給有需求和承受能力的客戶(hù)。對(duì)于保單期限和繳費(fèi)期限較長(zhǎng)、保障程度較高、產(chǎn)品設(shè)計(jì)相對(duì)復(fù)雜以及需要較長(zhǎng)時(shí)間解釋說(shuō)明的保險(xiǎn)產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極開(kāi)拓銷(xiāo)售專(zhuān)區(qū)，通過(guò)對(duì)銷(xiāo)售區(qū)域和銷(xiāo)售從業(yè)人員的控制，將合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售給合適的客戶(hù)。

《辦法》指出，將保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳為其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品進(jìn)行銷(xiāo)售；通過(guò)宣傳誤導(dǎo)、降低合同約定的退保費(fèi)用等手段誘導(dǎo)消費(fèi)者提前解除保險(xiǎn)合同；隱瞞免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款、提前解除保險(xiǎn)合同可能產(chǎn)生的損失等與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；以任何方式向保險(xiǎn)公司及其人員收取、索要協(xié)議約定以外的任何利益；其他違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的。