按揭貸款面簽變“云簽”——購(gòu)房貸款線上辦，你會(huì)用嗎

 經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)

新冠肺炎疫情暴發(fā)后，宅經(jīng)濟(jì)迅速升溫，生鮮“到家”、無(wú)接觸配送、在線會(huì)議、在線教育……很多行業(yè)迎來(lái)了在線化、云端化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

房產(chǎn)交易也不例外。雖然疫情讓銀行貸款面簽變得不太方便，但也成為一次促進(jìn)行業(yè)升級(jí)的契機(jī)。貝殼找房線上銀行貸款核實(shí)簽約（以下簡(jiǎn)稱“線上貸簽”）產(chǎn)品“線上核簽室”便是其中一個(gè)代表案例。

　　貸款面簽效率提升

大連的江女士最近購(gòu)置了一套位于大連甘井子區(qū)育文中學(xué)附近的二手房，房子的原業(yè)主李女士常年在北京生活和工作。6月9日，雙方在鏈家門店簽署房屋買賣合同后，李女士返回北京。雙方原計(jì)劃過(guò)段時(shí)間履行貸款面簽手續(xù)，但北京再次出現(xiàn)疫情病例讓李女士不方便返回大連。當(dāng)了解到可以通過(guò)“線上核簽室”的方式完成貸款簽約時(shí)，雙方選定在6月18日通過(guò)這一方式異地完成了貸款簽約，用時(shí)僅15分鐘。

“線上核簽室”是貝殼找房開(kāi)發(fā)的一款線上貸簽應(yīng)用，將原本需要在線下完成的二手房貸款面簽手續(xù)轉(zhuǎn)移到線上完成。雙方敲定時(shí)間，進(jìn)入“線上核簽室”，填寫信息、上傳及確認(rèn)后，銀行客戶經(jīng)理會(huì)調(diào)取買方征信記錄，確認(rèn)資質(zhì)及貸款信息，雙方即可完成貸款資料的電子簽約流程。

在這一過(guò)程中，文件可實(shí)時(shí)上傳，材料可即時(shí)補(bǔ)充。各方可以實(shí)時(shí)在頁(yè)面上共享文件、確認(rèn)核實(shí)簽署文件、標(biāo)注重點(diǎn)。銀行客戶經(jīng)理端配有錄屏、截圖等功能，也可下載簽約流程視頻或截圖。通過(guò)共享文件的形式在公屏上確認(rèn)，確保無(wú)法涂抹、更改，電子簽署的文檔也會(huì)直接入庫(kù)，由銀行經(jīng)理下載使用，簽約后的交易進(jìn)程也可以隨時(shí)查看。

買過(guò)二手房的人都知道，貸款是最“熬人”的環(huán)節(jié)。首先，買方需要提前在網(wǎng)上或者銀行征信查詢點(diǎn)查詢征信情況，并一次性備齊所有貸款所需材料。隨后，在經(jīng)紀(jì)人協(xié)調(diào)下,買賣雙方還需再次前往銀行正式錄入信息，并簽署貸款合同。

“按揭貸款面簽手續(xù)辦理起來(lái)十分麻煩，不僅要準(zhǔn)備很多資料，還需要協(xié)調(diào)好各方時(shí)間，再去指定的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。不同銀行對(duì)資料格式等方面的要求都有差別，如果資料不符合銀行規(guī)定，就要重新再約時(shí)間，在銀行等待的時(shí)間也很長(zhǎng)。”大連鏈家房產(chǎn)經(jīng)紀(jì)人王昆說(shuō)。

在貝殼杭州交易服務(wù)中心交易管家桂智健看來(lái)，貸款簽約線上化對(duì)于交易效率的提升作用顯而易見(jiàn)。“以前一上午最多處理兩單面簽，通過(guò)線上貸簽，現(xiàn)在一上午可以處理五單到六單。”

　　模式創(chuàng)新用戶接受

線上貸簽好處明顯，但為何沒(méi)有大規(guī)模推行？主要原因在于，對(duì)二手房交易來(lái)說(shuō)，線上產(chǎn)品運(yùn)行最大的難點(diǎn)不在技術(shù)，而在用戶習(xí)慣。

“二手房交易是低頻業(yè)務(wù)，這就導(dǎo)致用戶很難通過(guò)頻繁使用體驗(yàn)線上工具的優(yōu)勢(shì)。此外，房產(chǎn)交易涉及金額較大，交易各方對(duì)于安全的要求也使得用戶心態(tài)普遍保守，銀行在這方面變革的動(dòng)力也相對(duì)較小，因而推行起來(lái)也比較謹(jǐn)慎。”貝殼找房全國(guó)交易總監(jiān)劉華說(shuō)。

疫情防控常態(tài)化讓很多行業(yè)業(yè)態(tài)發(fā)生了根本性變化，這主要是公眾對(duì)眾多場(chǎng)景線上化接受程度大幅提升?？梢哉f(shuō)，疫情加速了線上對(duì)線下場(chǎng)景的替代，也成為二手房交易貸款面簽線上化的契機(jī)。

買賣雙方張女士和李女士是同在杭州的兩位“90后”。今年6月份，雙方簽署了房屋買賣合同。雖然見(jiàn)面不難，但在得知貸款簽約環(huán)節(jié)可以選擇線上方式后，都不約而同地選擇線上貸簽。

桂智健告訴記者，在其參與的交易中，約90%客戶都會(huì)選擇線上貸簽，年輕人接受程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于老年人。

除了社會(huì)公眾，銀行對(duì)交易環(huán)節(jié)線上化的需求，也因疫情而大幅上升。“線上貸簽減輕了銀行客戶經(jīng)理的工作量。同時(shí)，也能在減少銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶聚集的情況下開(kāi)展業(yè)務(wù)。”鏈家杭州長(zhǎng)慶街店商圈經(jīng)理鄭洋表示，在試用過(guò)線上貸簽后，銀行機(jī)構(gòu)的接受度普遍提高了。

最新數(shù)據(jù)顯示，貝殼線上貸簽業(yè)務(wù)已經(jīng)累計(jì)超過(guò)6萬(wàn)單，合作銀行超過(guò)1150家。

　　標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)亟待加強(qiáng)

劉華告訴記者，今年2月份很多房屋買賣在貸款面簽環(huán)節(jié)受阻。而且，大多客戶都是一賣一買，一筆交易卡住了，可能引起后續(xù)交易違約或糾紛。

“最開(kāi)始，我們使用很多第三方視頻會(huì)議工具，但無(wú)法嫁接商業(yè)貸款全套流程。后來(lái)嘗試用各個(gè)銀行的APP，但模式也是千差萬(wàn)別，客戶普遍反映不佳。”“線上核簽室”產(chǎn)品負(fù)責(zé)人張健說(shuō)。

隨后，貝殼決定針對(duì)房屋買賣貸款流程定向開(kāi)發(fā)產(chǎn)品。產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)選定13座試點(diǎn)城市，根據(jù)客戶、業(yè)主、銀行客戶經(jīng)理的反饋，再轉(zhuǎn)化為系統(tǒng)需求。

二手房交易充滿復(fù)雜性和特殊性，如果無(wú)法實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，行業(yè)將很難進(jìn)步。隨著5G和人工智能時(shí)代來(lái)臨，二手房交易環(huán)節(jié)網(wǎng)絡(luò)化、標(biāo)準(zhǔn)化有了更多技術(shù)條件。對(duì)此，自2019年下半年起，貝殼陸續(xù)上線VR售樓部、租房及二手房在線簽約等功能。

“未來(lái)，我們會(huì)在一些城市試點(diǎn)評(píng)估線上化視頻公證，也希望推動(dòng)人工審批變成銀行系統(tǒng)自動(dòng)化審批，通過(guò)端口對(duì)接，在線上提供所有證明資料后，銀行能夠很快給出審批結(jié)果，這些都會(huì)讓客戶得到更好體驗(yàn)。”劉華說(shuō)。

貝殼找房交易服務(wù)中心總經(jīng)理梁芳表示，線上化有助于推動(dòng)流程標(biāo)準(zhǔn)化，標(biāo)準(zhǔn)化則便于用戶使用與保障用戶權(quán)益，線上貸簽是居住交易實(shí)現(xiàn)全程線上化很重要的一步，但遠(yuǎn)不是最后一步，真正實(shí)現(xiàn)理想的居住交易線上化流程將是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程。“如果繳稅、過(guò)戶、房產(chǎn)抵押等后續(xù)都能在線上完成，將實(shí)現(xiàn)真正的交易閉環(huán)，但這涉及多方系統(tǒng)共享和支持。”梁芳說(shuō)。

　　線上辦理或成趨勢(shì)

研究機(jī)構(gòu)空白研究院創(chuàng)始人楊現(xiàn)領(lǐng)認(rèn)為，居住交易環(huán)節(jié)線上化不一定適用所有平臺(tái)，除技術(shù)因素外，平臺(tái)品牌的公信力也是消費(fèi)者是否接受這一模式的重要因素。“線上貸簽涉及各方系統(tǒng)對(duì)接、模型建立等，難度大、周期長(zhǎng)，是否追求交易線上化，企業(yè)應(yīng)結(jié)合自身戰(zhàn)略和資源條件做選擇。”楊現(xiàn)領(lǐng)說(shuō)。

目前，相關(guān)政策也正將居住交易向線上化方向引導(dǎo)。住建部在去年8月份發(fā)布《房屋交易合同網(wǎng)簽備案業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》，今年4月份又發(fā)布了《關(guān)于提升房屋網(wǎng)簽備案服務(wù)效能的意見(jiàn)》，提出積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)大廳”模式，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、人臉識(shí)別、手機(jī)應(yīng)用軟件（APP）、電子簽名等手段，實(shí)現(xiàn)房屋網(wǎng)簽備案“掌上辦理、不見(jiàn)面辦理”。最近，武漢、成都、深圳、東莞等城市也正在積極試點(diǎn)新房、二手房合同網(wǎng)簽備案及相關(guān)管理辦法。

專家認(rèn)為，有關(guān)部門一系列政策舉措除了降本提效外，也包含加強(qiáng)監(jiān)管等意圖。楊現(xiàn)領(lǐng)表示，因?yàn)橐咔樵颍?ldquo;無(wú)接觸看房”“網(wǎng)上購(gòu)房”“直播購(gòu)房”等應(yīng)運(yùn)而生，但以“不可抗力”作為“擋箭牌”的房產(chǎn)交易糾紛、合同違約情況激增，這些都是有關(guān)部門推出“互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)簽”等舉措的重要原因。

此外，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)登記電子化與網(wǎng)絡(luò)化，為全國(guó)性的不動(dòng)產(chǎn)信息聯(lián)網(wǎng)、簡(jiǎn)化行政手續(xù)、提高住房交易管理效率奠定基礎(chǔ)，杜絕“一房二賣”“陰陽(yáng)合同”“假房源”等危害市場(chǎng)秩序和消費(fèi)者權(quán)益等行為，也是監(jiān)管部門推進(jìn)線上服務(wù)的目的。 (記者 袁 勇)