央行緊急調(diào)查銀行線上聯(lián)合消費貸款

北京青年報

　　央行緊急調(diào)查銀行線上聯(lián)合消費貸款

　　花唄借唄相關指標單獨統(tǒng)計

昨日，多位銀行人士透露，已收到中國人民銀行下發(fā)的《關于開展線上聯(lián)合消費貸款調(diào)查的緊急通知》（下稱《通知》）。

業(yè)內(nèi)人士提供的資料顯示，為掌握金融機構個人消費貸款業(yè)務創(chuàng)新情況，央行決定開展這次線上聯(lián)合消費貸款調(diào)查，調(diào)查對象為銀行和農(nóng)村信用社。所涉及的線上聯(lián)合消費貸款，是指金融機構經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)獲取合作機構推送的客戶信息，并與其他機構采用同一貸款協(xié)議、按約定比例向同一借款人發(fā)放的個人消費貸款。

根據(jù)《通知》，銀行需上報的是今年1月到6月每個月月末以及2018年12月、2019年06月、2019年12月三個半年節(jié)點的相關數(shù)據(jù)，具體包括：月末線上聯(lián)合消費貸款余額、當月發(fā)放線上聯(lián)合貸款加權平均利率、當月發(fā)放全部個人消費貸款（不含個人信用卡透支）加權平均利率、月末線上聯(lián)合消費貸款余額不良率、月末全部個人消費貸款余額（含個人信用卡透支）不良率、個人信用卡透支不良率等。

值得注意的是，在月末線上聯(lián)合消費貸款余額和不良率的兩項統(tǒng)計中，都要求金融機構分別單獨列出與“螞蟻花唄”和“螞蟻借唄”的合作貸款余額和不良貸款率；在“當月發(fā)放全部個人消費貸款加權平均利率”一欄，則需要列出與“螞蟻借唄”合作的利率。

這一調(diào)查讓人不禁想到在7月17日剛剛出爐的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款辦法》（以下稱《辦法》）。《辦法》明文規(guī)定，商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機構共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的，應當建立相應的內(nèi)部管理制度，明確本行與合作機構共同出資發(fā)放貸款的管理機制，并在合作協(xié)議中明確各方的權利義務關系；商業(yè)銀行不得以任何形式為無放貸業(yè)務資質(zhì)的合作機構提供資金用于發(fā)放貸款，不得與無放貸業(yè)務資質(zhì)的合作機構共同出資發(fā)放貸款。同時還要商業(yè)銀行應當獨立對所出資的貸款進行風險評估和授信審批，并對貸后管理承擔主體責任。

不過，總體來看，《辦法》對聯(lián)合貸的規(guī)定比較籠統(tǒng)，并沒有明確實際操作中的細節(jié)問題。比如，在聯(lián)合貸款中“雙債權人”的放貸比例及違約處理等。

對于央行此次要求銀行將與“螞蟻借唄”“螞蟻花唄”的相關情況單獨列出，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，這可能是因為螞蟻借唄、花唄規(guī)模較大，在行業(yè)中具有很重要的代表性地位。

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　　部分花唄用戶信息已接入央行征信系統(tǒng)

目前已有部分螞蟻花唄用戶的信息經(jīng)過本人授權后已接入央行征信系統(tǒng)，沒有同意授權的用戶使用花唄暫時不受影響。支付寶客服表示，如果政策有變化，不排除未來所有花唄用戶都必須接入央行征信系統(tǒng)。

據(jù)介紹，用戶如果不清楚自己是否已經(jīng)接入央行征信，可以在花唄—“我的”—“相關合同及產(chǎn)品說明中”中找到答案。如果產(chǎn)品協(xié)議中僅有《花唄服務協(xié)議》、《芝麻服務協(xié)議》以及產(chǎn)品說明，則表明相關信息還沒接入央行征信；如果有《個人用戶信息查詢報送授權書》和《花唄簽章和存證協(xié)議》，這說明已經(jīng)接入央行征信系統(tǒng)。

據(jù)悉，花唄必須經(jīng)過客戶自己授權同意才會將相關信息報送央行征信系統(tǒng)。到底哪些客戶會收到相關提示呢？據(jù)客服介紹，客戶在申請花唄提額或是收到服務升級提醒時，都會看到相關頁面。

此次花唄數(shù)據(jù)接入央行征信系統(tǒng)，意味著各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付貸款體系中的主流借貸產(chǎn)品均完成與央行征信系統(tǒng)的對接。業(yè)內(nèi)人士認為，這對于中國社會征信體系的建設十分有益。對用戶來說，也不要害怕多了約束，畢竟征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)越完善，守信的用戶會獲得更便捷的金融服務。

據(jù)了解，螞蟻花唄、螞蟻借唄主要是通過其在重慶等地設立的小額貸款公司向借款人放貸。央行最新發(fā)布的《2020年一季度小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告》顯示，重慶市小額貸款公司的貸款余額為1373.49億元，占全國貸款余額的13.27%，是全國小額貸款余額最多的城市。

根據(jù)《辦法》，商業(yè)銀行應當按照適度分散的原則審慎選擇合作機構，制定因合作機構導致業(yè)務中斷的應急與恢復預案，避免對單一合作機構過于依賴而產(chǎn)生的風險。

（記者 程婕）