小額信貸有效運(yùn)作 精準(zhǔn)扶貧功德無量

寧德網(wǎng)消息（丁瑞康） 福安市農(nóng)戶自立服務(wù)社是中國(guó)扶貧基金會(huì)“貧困農(nóng)戶自立能力建設(shè)（小額信貸）”扶貧項(xiàng)目成功經(jīng)驗(yàn)點(diǎn)之一，福安也是福建省實(shí)施小額信貸扶貧開發(fā)項(xiàng)目的創(chuàng)始縣（目前只有寧德市霞浦縣）。該服務(wù)社自2001年12月啟動(dòng)運(yùn)作，歷經(jīng)十四年，以“為貧困農(nóng)戶提供信貸資金支持，通過培訓(xùn)提高農(nóng)戶自立能力；保證項(xiàng)目的可持續(xù)發(fā)展”為宗旨，以“連家船民”、“老區(qū)貧困戶”、“少數(shù)民族農(nóng)戶”為服務(wù)對(duì)象，采取“有償使用”、“整貸零還”、“中心培訓(xùn)”發(fā)放資金加培訓(xùn)服務(wù)的形式，培養(yǎng)貧困農(nóng)戶提高自立能力，開發(fā)農(nóng)業(yè)微型項(xiàng)目，增加收入擺脫貧困。

截止2015年12月31日福安市農(nóng)戶自立服務(wù)社項(xiàng)目貸款本金5000萬元，項(xiàng)目覆蓋全市18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)234個(gè)行政村459個(gè)自然村，累積發(fā)放小額信貸支農(nóng)貸款46641.6918萬元，累積扶持66269戶農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)微型項(xiàng)目，資金到期回收率達(dá)99.5%，有效實(shí)施了精準(zhǔn)扶貧。小額信貸扶貧項(xiàng)目曾多次被福建省委省政府作為“三農(nóng)”工作創(chuàng)新典型在全省農(nóng)村工作會(huì)上作經(jīng)驗(yàn)介紹。

一、有效解決了扶貧資金到戶難的問題。自1993年底福安市摘掉了“貧困市”帽子后，貧困戶生產(chǎn)扶持資金缺乏的問題越來越突出，由于貧困還貸率低，銀行借款貸不來，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目常常因缺乏資金望“錢”興嘆。而“小額信貸扶貧項(xiàng)目”的實(shí)施，使入社的農(nóng)戶通過參加項(xiàng)目而獲得小額借款的支持，并且能將項(xiàng)目資金百分之百地直接發(fā)放到戶，到戶率高，覆蓋面大。小額貸款以“整貸零還”方式，分小組連保貸款和個(gè)人擔(dān)保貸款兩種產(chǎn)品。一是小組連保貸款。就是以自下而上和自愿原則，由3-5名符合小額信貸客戶標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶，組成一個(gè)負(fù)有連帶權(quán)利和連帶責(zé)任的小組，小組成員通過討論，選擇可行性的農(nóng)業(yè)微型項(xiàng)目提出貸款申請(qǐng)。經(jīng)審查后，根據(jù)項(xiàng)目規(guī)模和資金需求，給予發(fā)放貸款，第一年貸款最高額為10000元，第二年后根據(jù)農(nóng)戶還貸表現(xiàn)，給予評(píng)定一級(jí)到三級(jí)信用戶，最高可獲貸款20000元，期限為12個(gè)月，從貸款滿90天開始分10個(gè)月償還貸款本息。以10000元貸款為例，從貸款滿90天開始每月還款1150元，連續(xù)還款10個(gè)月。二是個(gè)人擔(dān)保貸款。由進(jìn)城的農(nóng)戶選擇可行性的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)審查后，根據(jù)項(xiàng)目資金需求發(fā)放貸款，第一年貸款最高額為30000元，第二年根據(jù)項(xiàng)目需求貸款最高額為50000元，期限12個(gè)月，按月等額還貸。

二、有效解決了扶貧資金安全運(yùn)作難的問題。主要做法：一是在客戶組織管理上，采取以信貸員為橋梁，建立以服務(wù)社—中心主任—小組長(zhǎng)—農(nóng)戶為主的四級(jí)管理網(wǎng)絡(luò)，確保項(xiàng)目資金的發(fā)放安全，及對(duì)貸款農(nóng)戶的跟蹤。二是在貸款流程管理上，嚴(yán)把“三關(guān)”：貸前審查關(guān)，開通貸前監(jiān)測(cè)電話呼叫系統(tǒng)，采取電話抽查方式對(duì)農(nóng)戶的貸款真實(shí)性進(jìn)行核查，并記錄客戶對(duì)貸前監(jiān)測(cè)內(nèi)容的回答情況；放款資金到戶關(guān)，做到“三個(gè)堅(jiān)持”：即堅(jiān)持服務(wù)社兩人放款；堅(jiān)持貸款連保農(nóng)戶到位，身份證原件到位，本人簽字到位；堅(jiān)持貸款農(nóng)戶授權(quán)書、貸款協(xié)議書、借款票據(jù)簽名三個(gè)一致，并在放貸款現(xiàn)場(chǎng)以小組為單位對(duì)貸款農(nóng)戶拍照留存；貸后跟蹤關(guān)，采取電話回訪客戶的方式，還款短信對(duì)賬，有效地對(duì)信貸員的工作進(jìn)行監(jiān)督，充分了解農(nóng)戶的還款情況。這樣，有效減低了項(xiàng)目資金的風(fēng)險(xiǎn)率，確保了資金的安全放貸，也有效提高了“小額信貸”扶貧資金的利用率和周轉(zhuǎn)率，使項(xiàng)目可持續(xù)發(fā)展。

三、有效解決了貧困農(nóng)戶脫貧致富缺項(xiàng)目的問題。在貧困山區(qū)發(fā)展項(xiàng)目，應(yīng)因地制宜，發(fā)展“短、平、快”的種、養(yǎng)、加微型項(xiàng)目，可直接使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量和農(nóng)民收入同步迅速增加；其次，可促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體擴(kuò)張；再次，資金容量不大，風(fēng)險(xiǎn)性小，周轉(zhuǎn)期短，見效快，能在極短時(shí)間內(nèi)基本解決貧困戶的溫飽問題。因此，福安市農(nóng)戶自立服務(wù)社先后扶持貸款農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)微型項(xiàng)目96個(gè)。據(jù)該市甘棠、社口、下白石、松羅等鄉(xiāng)鎮(zhèn)項(xiàng)目區(qū)農(nóng)戶抽查統(tǒng)計(jì)，貸款農(nóng)戶平均每千元貸款可增加純收入698元，僅2015年為扶持3850戶貧困農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)微型項(xiàng)目增收4378萬元左右。項(xiàng)目累計(jì)為貧困貸款農(nóng)戶增加經(jīng)濟(jì)收入達(dá)3.3億多元。

四、有效解決了貧困農(nóng)戶調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)項(xiàng)目難尋的問題。在項(xiàng)目區(qū)內(nèi)選擇了若干個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)育相對(duì)較好，適宜農(nóng)戶發(fā)展微型項(xiàng)目的行政村，加以重點(diǎn)培育，幫助他們加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。建立了松羅王加“反季節(jié)蔬菜專業(yè)村”；松羅尤沃、洋西、溪尾下邳、賽岐溪里“巨峰葡萄重點(diǎn)村”；康厝高臺(tái)“生姜專業(yè)村”；范坑蛇頭“種植脫毒太子參重點(diǎn)村”；范坑墩頭“綠色食油重點(diǎn)村”；上白石不老“烏龍茶開發(fā)重點(diǎn)村”；社口填頭“無公害茶葉基地示范村”；潭頭漁溪洋“芙蓉李高產(chǎn)重點(diǎn)村”等8個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整項(xiàng)目的11個(gè)專業(yè)（重點(diǎn)）村。引導(dǎo)和幫助入社貧困農(nóng)戶實(shí)行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，并在資金、技術(shù)、管理、信息等方面給予服務(wù)，致力形成“一村一品”、“一村一業(yè)”的集約規(guī)模生產(chǎn)格局，從而實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)目幫助貧困農(nóng)戶增加收入，擺脫貧困，也有效解決了貧困農(nóng)戶自立能力難以提高的問題。

五、有效解決了金融部門與農(nóng)戶之間及農(nóng)村黨群干群關(guān)系難以溝通的問題。由于農(nóng)戶缺少有效的抵押和擔(dān)保，符合金融部門貸款條件不足，因此，存在農(nóng)戶抱怨“貸款難”和金融部門對(duì)農(nóng)戶“難貸款”的問題。而小額信貸扶貧項(xiàng)目的運(yùn)作，形成了金融部門與農(nóng)戶之間的紐帶。2015年該服務(wù)社貸款本金5000萬元，擴(kuò)大了項(xiàng)目覆蓋面，提高了農(nóng)戶貸款額度，形成了金融部門的貸款批發(fā)資金通過服務(wù)社，以小組連保無抵押貸款的方式，大大降低了農(nóng)戶貸款門檻，有效地把貸款資金直接發(fā)放到農(nóng)戶手中，并在中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)的支持下，將小額信貸扶貧小項(xiàng)目的貸款用戶進(jìn)入人民銀行征信系統(tǒng)，2008年被福安市人民銀行納入農(nóng)村金融服務(wù)體系之中，2006年榮獲中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)“最優(yōu)秀小額信貸機(jī)構(gòu)”獎(jiǎng)。同時(shí)，該項(xiàng)目被列為福安市委市政府的“民心工程”之一，通過資金的放貸和項(xiàng)目的實(shí)施，架起了“溝通民心”的橋梁，大大改善了農(nóng)村黨群干群關(guān)系。項(xiàng)目的運(yùn)行也強(qiáng)化了貸款農(nóng)戶之間的社會(huì)與經(jīng)濟(jì)關(guān)系，在一定程度上促進(jìn)了貧困農(nóng)戶之間的凝聚力和組織性。